??????? 三年前，以P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)為代表的草根機(jī)構(gòu)開(kāi)啟了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融1.0時(shí)代。而目前，互聯(lián)網(wǎng)金融正在進(jìn)入大機(jī)構(gòu)、大銀行參與的2.0時(shí)代。銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略成為重構(gòu)行業(yè)格局的一大看點(diǎn)。
9月29日，工商銀行互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略暨網(wǎng)絡(luò)融資中心成立發(fā)布會(huì)在合肥舉行。此前作為國(guó)內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略“E-ICBC”的工商銀行，半年內(nèi)，再次升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略；與此同時(shí)，一個(gè)整合直銷(xiāo)銀行三大平臺(tái)數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)融資中心也正式掛牌。
直銷(xiāo)銀行“圍墻”將被拆除
早前3月，工行發(fā)布了其互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“E-ICBC”和主要產(chǎn)品，“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)客服平臺(tái)和“融e行”直銷(xiāo)銀行三大平臺(tái)齊齊亮相。
工行董事長(zhǎng)姜建清指出，即將升級(jí)的“融e行”直銷(xiāo)銀行將以更廣闊的客戶(hù)視角，通過(guò)業(yè)務(wù)開(kāi)放、客戶(hù)開(kāi)放，拆除手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的圍墻，實(shí)現(xiàn)整個(gè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)全部直銷(xiāo)。屆時(shí)非工行客戶(hù)也可以輕松登錄平臺(tái)，享受e-ICBC金融產(chǎn)品服務(wù)。
根據(jù)工行行長(zhǎng)易會(huì)滿(mǎn)介紹，此次工行升級(jí)的金融戰(zhàn)略2.0版本變化最大的便是“融e行”平臺(tái)。平臺(tái)將向系統(tǒng)端所有客戶(hù)、平臺(tái)開(kāi)放。從此工行直銷(xiāo)銀行可以連接第三方服務(wù)平臺(tái)。
工行互聯(lián)網(wǎng)融資中心負(fù)責(zé)人陳詩(shī)禮告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者，未來(lái)圍欄拆除后，新進(jìn)客戶(hù)與原有工行客戶(hù)間將不存在很大差異。與工行保持長(zhǎng)期合作關(guān)系的客戶(hù)，由于數(shù)據(jù)豐富，所以融資比較便捷。而那些之前不在工行開(kāi)戶(hù)的客戶(hù)，由于工行直銷(xiāo)銀行與第三方平臺(tái)對(duì)接，也可享受融資等金融服務(wù)。
數(shù)據(jù)顯示，目前工行已經(jīng)有1.65億手機(jī)銀行客戶(hù)量和2億的網(wǎng)上銀行客戶(hù)量。易會(huì)滿(mǎn)預(yù)計(jì)，利用互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)直銷(xiāo)銀行平臺(tái)進(jìn)行的開(kāi)放式改造將大量提升客戶(hù)量。
易會(huì)滿(mǎn)表示，“融e購(gòu)”電商平臺(tái)也就將繼續(xù)升級(jí)。在B2C、B2B的基礎(chǔ)上創(chuàng)新B2G（政府客戶(hù)）。使得電商范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。
互聯(lián)網(wǎng)放貸專(zhuān)業(yè)化結(jié)合標(biāo)準(zhǔn)化
正式掛牌的網(wǎng)絡(luò)融資中心，將銀行分散在各個(gè)部門(mén)但為網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)的產(chǎn)品、人員和技術(shù)集中到網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)進(jìn)行整合。通過(guò)整合實(shí)現(xiàn)更人性化的服務(wù)。
易會(huì)滿(mǎn)指出，原來(lái)銀行做一筆帶貸款要找很多部門(mén)?，F(xiàn)在由網(wǎng)絡(luò)融資中心完全服務(wù)，同時(shí)這個(gè)平臺(tái)可以做產(chǎn)品研發(fā)，分析市場(chǎng)，來(lái)創(chuàng)新客戶(hù)需要的產(chǎn)品。
談到網(wǎng)絡(luò)中心放貸模式，姜建清表示，網(wǎng)絡(luò)融資中心是工行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要里程碑，也是銀行信貸經(jīng)營(yíng)模式變革的新起點(diǎn)。工行在大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，著手對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)模式實(shí)施變革，將信貸業(yè)務(wù)區(qū)分為專(zhuān)業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化。
網(wǎng)絡(luò)融資中心成立后，預(yù)計(jì)更多的融資業(yè)務(wù)將遷徙到這一板塊。隨著貸款客戶(hù)增多，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)消耗存款規(guī)模上升是否會(huì)對(duì)全行流動(dòng)性造成影響？
陳詩(shī)禮對(duì)本報(bào)表示，只要做好風(fēng)控，存款和貸款業(yè)務(wù)都會(huì)給工商銀行帶來(lái)盈利。國(guó)家最近取消了對(duì)銀行存貸比的控制，以工商銀行的實(shí)力，搞網(wǎng)絡(luò)融資中心不存在存貸比受限制的情況，離警報(bào)拉響更是十分遙遠(yuǎn)。
工行互聯(lián)網(wǎng)融資中心總經(jīng)理熊燕認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融中標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品主要面向小微和個(gè)人發(fā)放貸款。上述類(lèi)型流動(dòng)性較強(qiáng)，貸款時(shí)長(zhǎng)一般較短。對(duì)于銀行傳統(tǒng)貸款中“短貸長(zhǎng)用，長(zhǎng)貸短用”的現(xiàn)象的確會(huì)使銀行流動(dòng)性承壓。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融中速度變快，所以網(wǎng)絡(luò)融資中心成立不會(huì)對(duì)工行現(xiàn)金流造成很大壓力。
銀行做供應(yīng)鏈金融優(yōu)勢(shì)何在？
互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的三個(gè)因素：風(fēng)控、成本與創(chuàng)新。銀行在創(chuàng)新上比不上互聯(lián)網(wǎng)公司，但是在成本和風(fēng)控上卻有巨大優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行與JAT（京東、阿里、騰訊）對(duì)壘優(yōu)勢(shì)何在？
熊燕指出，在風(fēng)控上方面，銀行多年來(lái)積累了穩(wěn)健的風(fēng)控技術(shù)。銀行的風(fēng)控與互聯(lián)網(wǎng)公司相比，客戶(hù)都覺(jué)得銀行更放心。在成本方面，銀行具有海量的客戶(hù)資源?？蛻?hù)的基數(shù)越大，批量業(yè)務(wù)做得越多，分?jǐn)偟某杀揪驮降?。從這個(gè)角度上講銀行也具有優(yōu)勢(shì)。
隨著互聯(lián)網(wǎng)融資中心成立，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的成本可以降低25%。而時(shí)間也會(huì)向互聯(lián)網(wǎng)公司金融的“秒貸”速度看齊。
在互聯(lián)網(wǎng)融資中心的“標(biāo)準(zhǔn)化”結(jié)合“專(zhuān)業(yè)化”模式中，銀行傳統(tǒng)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)也成為傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司競(jìng)爭(zhēng)的主要優(yōu)勢(shì)之一。大數(shù)據(jù)結(jié)合線(xiàn)上線(xiàn)下（O2O），銀行可以向廣大客戶(hù)提供更好的金融服務(wù)。
易會(huì)滿(mǎn)指出，對(duì)于工商銀行而言，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)仍然是工行很大的優(yōu)勢(shì)，工行目前17600個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，很多線(xiàn)上融資業(yè)務(wù)需要線(xiàn)下支撐。目前法律上還未解決線(xiàn)上開(kāi)戶(hù)，網(wǎng)點(diǎn)多對(duì)銀行而言是巨大優(yōu)勢(shì)。抵押產(chǎn)品需要線(xiàn)下，逾期不良貸款清收也需要在線(xiàn)下進(jìn)行。