? ? ?作為互聯(lián)網(wǎng)金融最為重要的組成部分之一，P2P的“競(jìng)速時(shí)代”不僅僅表現(xiàn)在數(shù)量上，包括信審、借貸、投資、規(guī)模、融資等都呈現(xiàn)了“快”的特點(diǎn)。

? ? ?2014年12月14日，由《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》主辦的2014第一財(cái)經(jīng)年會(huì)·互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新峰會(huì)上，圍繞該行業(yè)的多家P2P平臺(tái)、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)以及投資機(jī)構(gòu)從不同角度論證了P2P的“快”，在其背后則是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)運(yùn)用中各環(huán)節(jié)效率的綜合提升。

? ? ?但是有業(yè)內(nèi)人士表示，P2P的熱度并不會(huì)持續(xù)升溫，未來(lái)將會(huì)回歸至平衡點(diǎn)，在同質(zhì)化已成為行業(yè)發(fā)展“絆腳石”的情況下，加大P2P網(wǎng)貸行業(yè)的服務(wù)深度將是行業(yè)發(fā)展的方向。

? ? ?借款、投資加速

? ? ?伴隨行業(yè)的發(fā)展，在2014年下半年，更多的平臺(tái)將業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)至線上，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式服務(wù)用戶，其中標(biāo)準(zhǔn)之一即是“快”。

? ? ?“快和慢是一種相對(duì)的事情，用戶眼里的‘快’一方面指代容易，另一方面指代便捷。”宜人貸總經(jīng)理方以涵在論壇上表示，金融是一件十分嚴(yán)肅的事情，審批資料必須齊全、準(zhǔn)確，客戶到P2P平臺(tái)融資的“快”是指信審的快速以及在準(zhǔn)備過(guò)程中能夠方便地獲取到審批需要的相關(guān)數(shù)據(jù)。

? ? ?專注于信審環(huán)節(jié)的快速便利，宜人貸聯(lián)手51信用卡管家，運(yùn)用大數(shù)據(jù)模式，通過(guò)移動(dòng)端研發(fā)極速模式，做到10分鐘授信。“用戶僅需授權(quán)信用卡賬單接收郵箱、電商網(wǎng)站、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商三項(xiàng)數(shù)據(jù)，而無(wú)需提交財(cái)產(chǎn)收入證明和信用報(bào)告。”方以涵透露稱，該模式下放款額度已經(jīng)超過(guò)3億元，“‘快’要因人而異，最好的用戶體驗(yàn)是在其申請(qǐng)過(guò)程中你能夠很快地給他答案。”方以涵說(shuō)。

? ? ?線上線下結(jié)合為當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)的主流模式，提高線下業(yè)務(wù)效率成為整體“高速”的關(guān)鍵點(diǎn)。“在風(fēng)控環(huán)節(jié)，我們運(yùn)作一個(gè)類似信貸工廠的模式，希望將信貸這件事作為標(biāo)準(zhǔn)的流水線作業(yè)，每個(gè)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)分工一個(gè)具體環(huán)節(jié)，成為流水線上的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，”你我貸副總裁劉瑤表示，P2P想要“提速”，還需做兩方面的“功課”，第一，在利用數(shù)據(jù)臉譜，對(duì)用戶上百個(gè)維度進(jìn)行風(fēng)控時(shí)，設(shè)定關(guān)鍵性考核因素；第二，加大移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端布局，通過(guò)輔助性設(shè)備和工具，幫助借款者和投資人實(shí)現(xiàn)更快、更便捷的體驗(yàn)。

? ? ?移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)加速行業(yè)發(fā)展得到多位業(yè)內(nèi)人士的認(rèn)同，普惠金融愛錢進(jìn)創(chuàng)始合伙人張輝表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更多依賴表現(xiàn)為靜態(tài)數(shù)據(jù)的征信報(bào)告，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，讓P2P更多獲取用戶的行為數(shù)據(jù)。“通過(guò)移動(dòng)端APP讓借款者選擇通訊錄上的聯(lián)系人，通過(guò)其行為，分辨該用戶填寫的手機(jī)號(hào)碼是否在他原來(lái)的通訊錄上。”張輝表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代在一定程度上讓風(fēng)控技術(shù)得到了很大改變。

? ? ?個(gè)人用戶之外，對(duì)公業(yè)務(wù)已經(jīng)成為部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的支柱業(yè)務(wù)。“對(duì)公業(yè)務(wù)中，在堅(jiān)持對(duì)企業(yè)整體審查的基礎(chǔ)上要做到快，最重要的一點(diǎn)是，如果平臺(tái)不能做該筆業(yè)務(wù)要第一時(shí)間告訴借款者。”網(wǎng)信理財(cái)COO陳志雄表示，對(duì)此，一方面在同非銀行金融機(jī)構(gòu)合作時(shí)要設(shè)定對(duì)某行業(yè)、地域、供應(yīng)鏈的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，另一方面要理順流程。“在介入業(yè)務(wù)前設(shè)定好法律文本、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求等內(nèi)容，定好方向，合作機(jī)構(gòu)才能快速找到符合平臺(tái)要求的借款者。”陳志雄說(shuō)。

? ? ?愛投資聯(lián)合創(chuàng)始人趙春霞認(rèn)為，在專注中小企業(yè)融資方面要達(dá)到快速、專業(yè)，可將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拉入，借助其力量形成共贏局面。此外，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融資授信數(shù)據(jù)的利用，“大部分企業(yè)都有在銀行融資的經(jīng)歷，能夠快速查到包括與機(jī)構(gòu)合作在內(nèi)的企業(yè)長(zhǎng)期授信就可以提高二次審核的速度和效率。”趙春霞說(shuō)。

? ? ?熱潮終將回歸平衡點(diǎn)

? ? ?在行業(yè)不斷跑步前進(jìn)的過(guò)程中，除作為行業(yè)主題的P2P平臺(tái)自身外，包含第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)、賬戶托管平臺(tái)在內(nèi)的多種周邊行業(yè)都已介入，助力P2P的競(jìng)速模式。“對(duì)于較小的P2P平臺(tái)，匯付數(shù)據(jù)推出了類似傻瓜式的賬戶托管系統(tǒng)，為平臺(tái)在初期并不專業(yè)的階段，做業(yè)務(wù)規(guī)劃。”匯付數(shù)據(jù)副總裁鄒雯表示，在已對(duì)接400多家P2P平臺(tái)的體系內(nèi)，可以發(fā)現(xiàn)一個(gè)用戶的多個(gè)賬戶在不同平臺(tái)的交易風(fēng)險(xiǎn)，而這一發(fā)現(xiàn)是迅速且及時(shí)的。

? ? ?投資端也是P2P行業(yè)不可忽視的重要一環(huán)。如何縮短投資者的判斷時(shí)間，趙春霞表示，愛投資平臺(tái)會(huì)在項(xiàng)目發(fā)布兩個(gè)小時(shí)前，將企業(yè)融資信息提前發(fā)布至平臺(tái)線上，以方便用戶衡量是否符合其心理要求，然后再固定時(shí)間讓投資者一起投資。

? ? ?一個(gè)運(yùn)營(yíng)三年的平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，P2P行業(yè)最大的變化是，這種融資方式和理財(cái)方式得到了更多人的理解和認(rèn)可。當(dāng)然，這一理解和認(rèn)可也包含吸引了大批投資機(jī)構(gòu)的注意力。“投資行業(yè)的規(guī)律是投資追求熱點(diǎn)，熱點(diǎn)吸引投資。”TSF資本CEO宋斌表示，互聯(lián)網(wǎng)金融熱已經(jīng)從行業(yè)熱點(diǎn)發(fā)展到了經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)、法律熱點(diǎn)。“在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮高溫中，整合發(fā)展的空間非常巨大。其中有機(jī)遇、有挑戰(zhàn)，當(dāng)然還有風(fēng)險(xiǎn)。”宋斌說(shuō)。

? ? ?宋斌表示，P2P行業(yè)的門檻并不高，前有創(chuàng)業(yè)者爭(zhēng)先恐后，后有投資者跑步進(jìn)入，平臺(tái)總量由2013年的800家躥升至2014年的1800家，與之相隨的是，投資機(jī)構(gòu)由2013年的十幾家迅速擴(kuò)展至2014年的幾十家、投資額幾十億元。

? ? ?“當(dāng)前是互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)大營(yíng)銷、跑馬圈地的關(guān)鍵時(shí)刻，但這種熱潮并不會(huì)持續(xù)很久，未來(lái)會(huì)回歸至平衡點(diǎn)。”宋斌表示，在行業(yè)的投資基本需求滿足之后，將產(chǎn)生投資的溢出效應(yīng)，呈現(xiàn)邊際效應(yīng)遞減趨勢(shì)。面對(duì)同質(zhì)化不斷加劇的現(xiàn)實(shí)境況，未來(lái)P2P平臺(tái)應(yīng)該增加服務(wù)深度。