“保險(xiǎn)，讓生活更美好。”馬航客機(jī)失聯(lián)事件牽動(dòng)人心，由于原因尚未查明，保險(xiǎn)是否會(huì)理賠、如何理賠還未明朗。風(fēng)險(xiǎn)與意外面前，保險(xiǎn)因理賠而與眾不同。

　　記者就去年的理賠情況采訪多家壽險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，在剛剛過去的2013年中，保險(xiǎn)理賠中保障型產(chǎn)品占了絕大多數(shù)，同時(shí)，盡管在國(guó)內(nèi)目前的健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中重疾險(xiǎn)是數(shù)量最多的險(xiǎn)種，但醫(yī)療險(xiǎn)的理賠件數(shù)明顯多于重疾險(xiǎn)。

　　醫(yī)療險(xiǎn)件數(shù)，占比最高達(dá)94%

　　在接受記者采訪的公司提供的理賠資料中，“醫(yī)療”成為一個(gè)高頻詞匯，因?yàn)?，不少公?013年的賠付數(shù)據(jù)顯示，客戶對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的理賠案件件數(shù)已經(jīng)成為各險(xiǎn)種的賠付件數(shù)之最。

　　如信誠(chéng)人壽提供的數(shù)據(jù)顯示，2013年其理賠金額超過1.4億元，在該公司26196件理賠案件總數(shù)中，一般醫(yī)療險(xiǎn)件數(shù)最多，達(dá)到24772件，占總件數(shù)的94.6%。其次是重疾險(xiǎn)理賠案件、身故理賠案件、殘疾理賠。從理賠金額來看，重大疾病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種理賠金額居前。

　　泰康人壽也稱，其2013年賠付的險(xiǎn)種主要為重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，其中醫(yī)療險(xiǎn)(包括疾病意外雙重責(zé)任及純意外醫(yī)療類產(chǎn)品)賠案最多，占總賠案數(shù)量的83%。

　　中英人壽理賠案件數(shù)量占比中，對(duì)疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用賠付案件以79.1%的比例居首，其次是意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用賠付案件，占比為15.6%。2013年，中英人壽個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，疾病身故保險(xiǎn)、疾病醫(yī)療保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)的賠付金額占比居前，占比分別為32.5%、28.6%、19.2%。

　　在友邦中國(guó)2013年共計(jì)4.5億元的賠付金額中，住院賠付最多，達(dá)到1.76億元，占總賠付的39.1%；其次為重疾賠付1.18億元，占26.2%、死亡賠付9000萬元、意外醫(yī)藥補(bǔ)償6000萬元、意外傷殘賠付400萬元。

　　中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽也稱，個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)2013年收到的索賠申請(qǐng)中，75%屬于對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的索賠。

　　與此形成鮮明對(duì)比的是本報(bào)曾報(bào)道過的情況，國(guó)內(nèi)七大壽險(xiǎn)公司和4家排名靠前的外資壽險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，僅有32款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量至少是這個(gè)數(shù)字的兩倍。

　　“中國(guó)老百姓最需要的健康險(xiǎn)是醫(yī)療門診險(xiǎn)，但零售端這種業(yè)務(wù)很少，幾乎沒有。”某證券研究機(jī)構(gòu)一位保險(xiǎn)業(yè)分析師就曾對(duì)記者稱，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)偏重重疾險(xiǎn)，但重疾險(xiǎn)只保障幾十種重大疾病，基本不實(shí)用，并不是真正意義上的健康險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)人真正需要的是醫(yī)療門診險(xiǎn)。

? ? ?“(泰康)重疾險(xiǎn)件均賠付不足4萬元，4萬元的賠付金額相比動(dòng)輒十幾萬的治療費(fèi)用和社保若干不能報(bào)銷的費(fèi)用來說，真是杯水車薪。”泰康人壽理賠部人士在就2013年賠付情況接受本報(bào)采訪時(shí)直言道。

　　保障型產(chǎn)品，是理賠險(xiǎn)種“大頭”

　　盡管理賠件數(shù)及理賠使用性遜于醫(yī)療險(xiǎn)，但重疾險(xiǎn)等其他保障型產(chǎn)品亦占據(jù)了相當(dāng)?shù)牟糠?。相比此前，保障型保險(xiǎn)的理賠案件增多、理賠金在總賠付金額中的比重提高等，也是接受采訪的多數(shù)公司的理賠數(shù)據(jù)中透露出的變化。

　　 “與往年相比，2013年信誠(chéng)人壽件均賠付金額明顯提高，2013年較2012年有約15%的增幅，主要是重大疾病賠付和身故賠付的比重增加，增幅分別為25%、14%。”信誠(chéng)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，這表明客戶在遭受身故、重大疾病等重大損失事故中，獲得的保障更加充分。

　　中英人壽也感受到了類似的變化，該公司稱2013年保障類產(chǎn)品的理賠案件增多，且件均賠款較2012年上升。

　　從光大永明人壽的理賠數(shù)據(jù)中也能看到保障型產(chǎn)品的“分量”。該公司提供給本報(bào)的數(shù)據(jù)顯示，其賠付件數(shù)占比最大的三個(gè)險(xiǎn)種分別為一款住院醫(yī)療保險(xiǎn)、一款附加醫(yī)療保險(xiǎn)和一款住院收入保障保險(xiǎn)，賠付件數(shù)占比分別為30.01%、6.80%和6.22%；同時(shí)，賠付金額占前三位的險(xiǎn)種中包含了兩款重大疾病保險(xiǎn)。

　　此外，華夏保險(xiǎn)稱，其2013年的賠付案件中涉及保障型產(chǎn)品的占比為86%，理財(cái)型產(chǎn)品賠付占比為13%。

　　太平人壽2013年的十大理賠案件中有六件涉及的保險(xiǎn)產(chǎn)品為保障型產(chǎn)品，其由此認(rèn)為，這反映出保障型產(chǎn)品是保險(xiǎn)用戶在大額投保時(shí)的主要選擇，且保險(xiǎn)客戶對(duì)保障功能日益重視。

?　　國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)正在蓬勃發(fā)展。中國(guó)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)1123萬元，同比增長(zhǎng)30.2%，為增速最高的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同期人身險(xiǎn)整體保費(fèi)僅增長(zhǎng)8.4%。2013年國(guó)內(nèi)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入11009萬元，其中健康險(xiǎn)保費(fèi)只占10.2%，不過這一比例相較2012年的8.5%仍提升了1.7個(gè)百分點(diǎn)。