互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)：勿因“不明覺(jué)厲”而盲目投資

　　在一炮而紅的余額寶的帶領(lǐng)下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在去年全面開(kāi)花，而高收益牌便是這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的主打。不過(guò)，一些產(chǎn)品打出了7%甚至以上的高收益率，明顯高出了傳統(tǒng)貨幣基金3%~5%的收益率，也讓其高收益遭受了質(zhì)疑。

　　在互聯(lián)網(wǎng)上，一些基金業(yè)明令禁止的有獎(jiǎng)銷售現(xiàn)象依舊存在，如在百度理財(cái)頁(yè)面，依舊可以看到領(lǐng)“優(yōu)惠卡”和“代金券”等相關(guān)活動(dòng)正在進(jìn)行。銀率網(wǎng)分析師就建議，投資者在投資互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)擦亮眼睛，不要盲目跟風(fēng)投資，而應(yīng)當(dāng)明確這些產(chǎn)品的投資去向，所標(biāo)的收益率是保障一定能拿到的收益率或僅是預(yù)期的最高收益，同時(shí)要明確這些產(chǎn)品是否能夠提前贖回，是否會(huì)產(chǎn)生相關(guān)費(fèi)用。

　　而對(duì)于去年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)上冉冉升起的新星“P2P網(wǎng)貸”而言，其高收益高風(fēng)險(xiǎn)的特征則更為明顯，不少投資者盲目跟風(fēng)，造成的損失也更大。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，去年全國(guó)主要90家P2P平臺(tái)總成交量490億元，平均綜合利率為23.24%、但風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，去年有74家平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難。而2014年剛過(guò)去幾日，就已經(jīng)有2家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)生了提現(xiàn)風(fēng)波，分別是廣融貸和中貸信創(chuàng)。P2P網(wǎng)貸的高收益率讓很多投資者“不明覺(jué)歷”，而投資金額亦有加大的趨勢(shì)。

　　近期，證監(jiān)會(huì)也加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋O(jiān)管。證監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)銷售中關(guān)于投資人收益構(gòu)成表述不清、混淆概念誤導(dǎo)宣傳等不合規(guī)現(xiàn)象予以了警示，并表示將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金銷售進(jìn)行規(guī)范，要求基金公司、銷售機(jī)構(gòu)按照法規(guī)要求開(kāi)展基金宣傳推介活動(dòng)，不得以高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等宣傳方式誤導(dǎo)投資者，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)中涉及非法證券活動(dòng)的行為將依法予以打擊。

　　專家提醒

　　國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師劉麗新就提醒投資者，在對(duì)P2P網(wǎng)貸知之甚少的情況下，投資者應(yīng)當(dāng)慎重待之。她建議，擁有較大額度的資金的投資者可以拿出一部分來(lái)進(jìn)行P2P的投資，不要把所有資金都投入一個(gè)市場(chǎng)中。如果是資金擁有量不足，如退休的老年人，則不建議進(jìn)行P2P的投資。

　　有業(yè)內(nèi)人士總結(jié)稱，投資者在投資P2P網(wǎng)貸時(shí)，應(yīng)當(dāng)避免年化收益率超過(guò)24%的平臺(tái)，這類產(chǎn)品極有可能是陷阱，同時(shí)也不應(yīng)當(dāng)去投資有自融嫌疑或單個(gè)項(xiàng)目融資金額巨大的平臺(tái)，否則在目前監(jiān)管相對(duì)缺失的情況下，一旦遭遇損失便很難追回。

　　信用卡：改掉用卡不良習(xí)慣 擺脫“卡奴”身份

　　不少人因?yàn)閷?duì)信用卡的細(xì)則不夠了解，各類不良的用卡習(xí)慣，一方面讓他們淪為了“卡奴”，另一方面因未及時(shí)還款等還影響到自己的信用，從而為將來(lái)的個(gè)人信貸帶來(lái)了不良影響。

　　而過(guò)去一年，信用卡的普及程度越來(lái)越高，而各行信用卡也推出了各種優(yōu)惠來(lái)吸引人們辦卡。各大節(jié)假日里，使用信用卡血拼購(gòu)物的人群比例也在逐步升高。目前，持卡人在使用信用卡時(shí)最容易犯的錯(cuò)誤主要有以下幾項(xiàng)：

　　首先是毫無(wú)節(jié)制亂開(kāi)卡。據(jù)記者了解，不少人在看到各家信用卡推出的優(yōu)惠活動(dòng)后總是會(huì)產(chǎn)生辦卡的沖動(dòng)，例如某持卡人今天看到了廣發(fā)卡有周五半價(jià)的優(yōu)惠，于是辦了一張廣發(fā)卡，而后又看到了民生銀行(600016)的優(yōu)惠又去辦了一張民生銀行的信用卡，如此，持卡人的錢包里便塞滿了各式的信用卡。

　　其次是弄不清最后還款日。由于最后還款日之前還款是不需要支付任何利息的，而忘記最后還款日的持卡人一旦錯(cuò)過(guò)，便要向銀行支付每天萬(wàn)分之五的利息，且央行的征信系統(tǒng)上還會(huì)留下逾期還款的不良記錄。同時(shí)，一部分持卡人也不記賬單日，或只依靠寄送來(lái)的賬單來(lái)提醒自己還款，而一旦賬單寄送發(fā)生漏發(fā)，就容易導(dǎo)致持卡人錯(cuò)過(guò)還款日期。

　　另外，還有一些信用卡的不良使用習(xí)慣，如不注意保護(hù)個(gè)人信用卡信息，這包括信用卡查詢密碼、卡片有效期、卡片背面的3位數(shù)CVV代碼，甚至經(jīng)常外界信用卡，這都容易導(dǎo)致信用卡被盜刷。

　　而另一個(gè)容易被忽視的不良用卡習(xí)慣則是往信用卡里存錢。一些持卡人習(xí)慣于往信用卡中存錢以減少還款的麻煩，然而近一半的銀行針對(duì)這部分被稱為溢存款的存款取現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)，想取出這部分錢時(shí)就會(huì)遭遇扣費(fèi)而產(chǎn)生不必要的損失。

　　提醒：

　　銀率網(wǎng)分析師潘濤提醒持卡人，持有多張信用卡的問(wèn)題就是導(dǎo)致持卡人的賬戶容易混亂，如記不清各自的還款日和還款金額，稍有閃失就會(huì)影響信用記錄，并且由于分散刷卡使得卡片積分也不易累計(jì)，造成了無(wú)形中的浪費(fèi)。同時(shí)，多張信用卡也容易導(dǎo)致持卡人“拆東墻補(bǔ)西墻”，惡性循環(huán)之下只得淪為卡奴。

　　潘濤提醒持卡人，在卡片使用中要注意保護(hù)個(gè)人信息，同時(shí)不要因?yàn)橄勇闊┒辉O(shè)密碼。對(duì)于閑置的卡片要及時(shí)銷卡，否則容易被扣年費(fèi)而導(dǎo)致信用被扣分。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品：產(chǎn)品收益難兌現(xiàn) 選擇先要擦亮眼

　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2013年各商業(yè)銀行發(fā)行并到期的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)302款，其中90款產(chǎn)品未達(dá)最高預(yù)期收益率，而僅招商銀行(600036)未達(dá)最高預(yù)期收益率的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品就達(dá)62款，占全部不達(dá)標(biāo)產(chǎn)品的2/3以上。招商銀行年內(nèi)發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)114款，不達(dá)最高預(yù)期收益率產(chǎn)品占比超五成。

　　2013年銀行理財(cái)產(chǎn)品可謂是理財(cái)市場(chǎng)上的明星，自6月以后，銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率水漲船高，去年底理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率更飆升至5.6%。然而，在普通投資者看來(lái)風(fēng)險(xiǎn)極低的銀行理財(cái)產(chǎn)品也是存在風(fēng)險(xiǎn)的，這其中，高收益率結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)在投資者眼前。

　　結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)行時(shí)通常以高收益率來(lái)奪人眼球，在去年年末時(shí)，更有結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品打出了高達(dá)12%的預(yù)期收益率。不少普通投資者看到了最高收益率而動(dòng)心，卻忽視了產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)。因結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益與其掛鉤的標(biāo)的表現(xiàn)相關(guān)，因而當(dāng)掛鉤標(biāo)的表現(xiàn)不佳時(shí)，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)便達(dá)不到最高預(yù)期收益率。如招行未達(dá)最高預(yù)期收益率的62款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品中，掛鉤黃金的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品最多，為33款，其次為匯率掛鉤產(chǎn)品，其余為掛鉤股票、原油的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品中僅25款達(dá)到最低0.4%的收益率，更有兩款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)零收益。

　　理財(cái)專家建議

　　未具備專業(yè)知識(shí)的普通投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)盡量回避結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。選擇一個(gè)靠譜的理財(cái)師也很關(guān)鍵。而在購(gòu)買前，投資者應(yīng)當(dāng)要明確，產(chǎn)品的收益從何而來(lái)、風(fēng)險(xiǎn)如何，要讀清楚產(chǎn)品購(gòu)買說(shuō)明說(shuō)，再進(jìn)行購(gòu)買。

　　有經(jīng)驗(yàn)的投資者在投資此類產(chǎn)品時(shí)，也應(yīng)當(dāng)對(duì)掛鉤標(biāo)的有準(zhǔn)確判斷、并認(rèn)真研讀理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書中關(guān)于收益計(jì)算的方法，綜合掛鉤標(biāo)的走勢(shì)以及收益計(jì)算方法等。

　　在購(gòu)買普通銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，投資者需要分辨保本型和非保本型，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)選擇產(chǎn)品。購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能僅以收益率高低來(lái)作為唯一的判斷標(biāo)準(zhǔn)。