“過年期間，帶著老婆和新生寶寶回岳母家探望，岳父喝了點酒略帶責(zé)備地對我說：‘你怎么還不買房呢？’這頓時讓我有點語塞。”何先生苦笑著對筆者說。“我們一家三口想購置一套100平方米的房子，市價可能在300萬元左右。說來慚愧，我的這點存款怕是首付都不夠。前一陣子太太說要去看房子，想想資金又不夠，我都懶得去看了。”

　　孩子出生負(fù)擔(dān)加重

　　何先生快35歲了，早年供職于一家網(wǎng)絡(luò)公司，后來離職去軟件公司發(fā)展，盡管工作很辛苦，但薪水也算對得起這份辛勞。何先生每月收入2萬元，太太收入1萬元，年底夫妻倆通常都會收到一筆過萬元的獎金。他們平時主要支出是租住的一套二室一廳房子，月租金4500元。結(jié)婚初的那幾年，盡管沒有房子，但小夫妻倆的生活還是過得非常幸福美滿。

　　直到去年孩子出生，奶粉、尿布、玩具、衣服、嬰兒車、嬰兒床等無一不是一筆額外增加的開銷，令何先生沒有料到的是，照顧孩子不僅費錢，還極度費神。現(xiàn)在的新手爸媽為了孩子的健康，都會選擇海外代購奶粉，從選擇品牌到挑選賣家，光研究奶粉就著實把何先生折騰了一番。而談到孩子每月的開支，據(jù)何先生保守估計每月至少需要3000元左右。誠然，以他們的收入情況完全能承擔(dān)孩子的開銷，但生活成本的增加似乎使他們距離購房的目標(biāo)更加遙遠(yuǎn)了。

　　沒錢缺乏看房激情

　　早在結(jié)婚初，何先生和太太就計劃著存錢買房，但正如何先生所言，上海的房價這么貴，就算努力工作，光靠這點工資哪兒買得起房。漸漸地買房計劃也就被擱置了。

　　自從孩子出生后，何太太突然又對購房的事上起心了，一直嚷嚷著要去看房子。何先生非常能理解太太焦慮的心情。早在結(jié)婚初，他和太太是有默契的，想等有了房子再生孩子。然而時不我待，何太太都成了高齡產(chǎn)婦，可是房子卻仍然沒有眉目。等孩子出生，太太強烈希望給孩子一個安定的成長空間，那更在情理之中了。只是何先生認(rèn)為買房子的錢都還沒準(zhǔn)備好，房子看了也沒用。與其這樣，不如把精力花在照顧孩子上，等有錢了再做打算。

　　夫妻間的分歧，使太太不滿，并且還遭致岳父的責(zé)備，何先生有苦難言。

　　外幣投資是否可行

　　通過幾年工作，何先生家庭積攢了85萬元的購房款，目前全部存在銀行做定期。

　　前幾天，相熟銀行的一位客戶經(jīng)理聯(lián)系何太太，向她推薦外幣存款產(chǎn)品。據(jù)客戶經(jīng)理介紹，即使現(xiàn)在人民幣強勢升值，但國內(nèi)通脹高企，實際購買力下降，早晚人民幣會步入貶值通道，如果考慮資金的長期安全性，外幣存款或是不錯的選擇。何先生覺得這樣的投資邏輯具有一定的說服力，但作為非專業(yè)人士，他無法評估匯率波動會給他的資金帶來多大的風(fēng)險，因此，思前想后有些猶豫不決。

　　如何實現(xiàn)財富增值何先生有些迷茫，他希望得到相關(guān)專業(yè)人士的幫助，指導(dǎo)他的家庭做合理的資產(chǎn)配置，降低風(fēng)險，提高資產(chǎn)回報率，從而實現(xiàn)購房目標(biāo)。

　　每月收支狀況（單位：元）

　　收入（稅后） 支出

　　本人月收入 20000 房租 4500

　　配偶月收入 10000 基本生活開銷 3500

　　外出就餐購物等 3500

　　育兒費用 6000

　　其他收入 0 其他 0

　　合計 30000 合計 17500

　　年度收支狀況（單位：元）

　　收入 支出

　　年終獎金 25000 旅行費用 10000

　　年末大宗購物 8000

　　人情往來 3500

　　其他收入 0 其他 0

　　合計 25000 合計 21500

　　年度結(jié)余 3500

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬元）

　　家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債

　　活期及現(xiàn)金 5 房屋貸款 0

　　定期存款 85

　　國債 0

　　股票（市值） 0

　　基金（市值） 0

　　汽車（市值） 0

　　自住房 0

　　投資房 0

　　黃金及收藏品 0 其他貸款 0

　　合計 90 合計 0

　　家庭資產(chǎn)凈值 90

　　穩(wěn)中前進(jìn) 步步圓夢

　　何先生被稱為經(jīng)典型的“夾心層”那一代，上有老下有小，既要辛苦工作掙錢，又要為孩子將來教育支出做打算。在置業(yè)這個目前最緊迫的問題面前，何先生完全忽視自己的未來養(yǎng)老計劃，可見肩上的擔(dān)子不輕。

　　從目前財務(wù)狀況來看，何先生家庭的月收入達(dá)到稅后3萬元左右，除去每月必要開銷剩余12000元左右，若能一年積攢下來，大約為14萬元左右，建議這筆財富可以有效地利用起來；另外現(xiàn)有的85萬元可支配存款需合理分配。在面對子女教育和計劃置業(yè)這“兩座大山”下，筆者認(rèn)為，即使何先生一家持有85萬元可支配存款，也將該家庭視為風(fēng)險厭惡者，穩(wěn)健理財，不建議投資于風(fēng)險較大的金融產(chǎn)品。穩(wěn)中前進(jìn)，步步圓夢。

　　 關(guān)愛自己，分散風(fēng)險

　　在案例中，何先生未曾提及給自己和愛人投過保險（放心保）業(yè)務(wù)，筆者強烈建議在保險保障方面何先生需要引起重視。作為家庭的全面保障計劃，投保從順序上應(yīng)先保父母，再保兒童。夫婦雙方作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，何先生更應(yīng)該意識到自己和愛人的健康才是重中之重，例如對意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險的保障一定要充分，以保證父母萬一發(fā)生意外，經(jīng)濟(jì)來源中斷時，還有一份額外的保障。

　　對子女教育經(jīng)費的籌備，筆者建議何先生每年劃撥出一筆費用，放入銀行定期賬戶以備未來使用；或者，目前市面上多家保險公司推出有兒童教育金保險金，此保險金特點是長期性、保障性和強制規(guī)劃性，孩子到了一定的年齡就一定要用，也可視為理想的儲備手段。

　　教育置業(yè) 兩不誤

　　何先生提及自己沒有準(zhǔn)備好買房的錢，愿意把精力更多地花在照顧孩子身上而將置業(yè)計劃暫行擱淺。

　　筆者認(rèn)為何先生需要在觀念上有所改變，先行打算，尤其將置業(yè)和子女今后教育聯(lián)系在一起。隨著孩子一點點的長大，入園求學(xué)必將是何先生未來擔(dān)憂的問題。在上海就學(xué)，國家義務(wù)教育規(guī)定會優(yōu)先考慮落戶在周邊的居民，就近原則，減輕學(xué)生壓力。雖然現(xiàn)有政策允許附近租房客的子女享受周邊的教育資源，但一般針對非滬戶籍外來人員有效。文中，未提何先生家庭戶籍情況，需再次分情況討論。

　　但隨著眼下孩子的教育成本越來越高，籌措教育金也變成剛性需求，因此，從長遠(yuǎn)考慮，何先生若想購房，需把選房的地域性和未來子女教育資源相結(jié)合，這樣可以避免未來不必要的開支。

　　更值得一提是，何先生夫婦在購置房屋時，可以享受公積金貸款福利。若何先生從先有自己溫馨的小家角度考慮，建議先購置80～90平方米的緊湊型小戶型。假設(shè)80多平方米的緊湊小戶型價格在260萬元左右，何先生家庭是有能力承擔(dān)首付的，同時在現(xiàn)有的政策下，何先生家庭屬于首套房享有貸款利率優(yōu)惠政策，并結(jié)合夫婦兩人公積金貸款的組合下，粗略計算一下，商貸月供在6900元左右，比目前的每月房租費高出2400元，相比月結(jié)余12000元，這筆額外支出所占的比重并不大。

　　因此，筆者建議在中國傳統(tǒng)觀念下，特別考慮到孩子上學(xué)問題，何先生退而求其次先購置緊湊型小戶型，營造自己溫馨小窩。隨著日后生活水平的提升，再考慮改善居住環(huán)境。

　　最后，何先生提及考慮購買外匯存款產(chǎn)品。筆者認(rèn)為外匯匯率波動具有全球經(jīng)濟(jì)的連帶效應(yīng)，波動幅度較大并且投資的品種較多、交易規(guī)則也較為復(fù)雜，投資時需專業(yè)人士提點。從何先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況來看，若又要置業(yè)又要籌集孩子教育基金，筆者不建議何先生承受較大風(fēng)險，以便先實現(xiàn)生活基本保障，積累財富。將現(xiàn)有的情況來看，建議何先生預(yù)留小部分資金以作備用，以免緊急情況發(fā)生；若何先生購房后結(jié)余存款不多，優(yōu)先考慮投資固定收益類的金融產(chǎn)品，逐步增加財富的積累。