最近，坊間盛傳各銀行已相繼成立“打馬辦”。“打馬辦”的傳聞，緣于馬云曾經(jīng)的高調(diào)放言：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”這句話讓銀行業(yè)如聽驚雷，引起了高度警覺，紛紛研討對(duì)策。

 

　　事實(shí)上，“打馬辦”這樣的機(jī)構(gòu)或部門并不真實(shí)存在，而只是一種調(diào)侃而已，但調(diào)侃被盛傳，其背景值得關(guān)注。

 

　　中國(guó)的中小企業(yè)已達(dá)5000萬(wàn)家，其中大部分無法獲得銀行貸款，面臨著融資難的老問題，銀行也在天天喊服務(wù)中小企業(yè)，但總是雷聲大、雨點(diǎn)小。這是由銀行“嫌貧愛富”的本性所決定的，自銀行誕生那一天開始便是如此，因此不能怪銀行不“地道”。銀行作為金融企業(yè)，它要掙錢，它要防范風(fēng)險(xiǎn)，而給中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)最大，經(jīng)營(yíng)成本最高，你怎么讓它真心實(shí)意地去為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)？

 

　　但無數(shù)的中小企業(yè)因無資金支持而望洋興嘆，最終死在資金枯竭的節(jié)點(diǎn)上。這或許是馬云向銀行叫板的真正緣由所在，因?yàn)轳R云自己就是從這樣的困境中走過來的，有著切膚之痛。

 

　　“不想革銀行的命”

 

　　中小企業(yè)融資難是世界性的難題。馬云期待著未來中小企業(yè)融資就像網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物一樣方便，而這種方便正是馬云構(gòu)建的阿里巴巴模式。

 

　　其實(shí)，馬云的金融夢(mèng)早已經(jīng)開始。

 

　　2007年6月，阿里巴巴正式與建設(shè)銀行、中國(guó)銀行在中小企業(yè)融資領(lǐng)域展開戰(zhàn)略合作，命名為“阿里貸款”。

 

　　2009年后，“阿里貸款”從B2B業(yè)務(wù)中拆分出來納入阿里巴巴集團(tuán)，負(fù)責(zé)集團(tuán)旗下所有子公司平臺(tái)的融資業(yè)務(wù)，此后更名為“阿里巴巴金融”。

 

　　2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司正式成立，貸款金額上限為50萬(wàn)元。

 

　　2011年6月，繼浙江之后，阿里系在重慶設(shè)立了第二家阿里小貸。截至2012年6月末，浙江和重慶的阿里小貸以16億元的注冊(cè)資金，累計(jì)為超過12.9萬(wàn)家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過260億元。

 

　　當(dāng)然，這都還是傳統(tǒng)金融，但馬云的目標(biāo)絕不在于此，而是在等待網(wǎng)絡(luò)與數(shù)字金融到來的那一天。

 

　　眼下，或許是馬云離不開與銀行的合作，后來降低了過往的高調(diào)，只是說，“不想革銀行的命”，也不想“斗地主”。“銀行沒辦好的事，我們替銀行辦好，今后我們(阿里金融)把老百姓搞富了，你們(銀行)把富人搞得更成功，我覺得這就是生態(tài)鏈中的合作”。

 

　　馬云有叫板銀行的本錢

 

　　那么，話又說回來，馬云有向銀行叫板的本錢嗎？回答是肯定的。

 

　　本錢之一，早在2010年，馬云在向時(shí)任國(guó)務(wù)院總理溫家寶匯報(bào)時(shí)介紹：使用阿里巴巴的中小企業(yè)有近5000萬(wàn)家，在國(guó)內(nèi)有3700萬(wàn)中小企業(yè)和個(gè)體戶使用阿里巴巴進(jìn)行買賣，在國(guó)外有1200萬(wàn)家中小企業(yè)賣家。每天有130萬(wàn)海外買家訪問阿里巴巴國(guó)際網(wǎng)站，每天買家人數(shù)等同于20個(gè)廣交會(huì)。一天中大概能夠掌握7萬(wàn)家小企業(yè)狀態(tài)，從這些經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)便可以判斷小企業(yè)需要什么。這些客戶資源可以變?yōu)殂y行的客戶資源，包括存款客戶和信貸客戶。

 

　　本錢之二，馬云的淘寶網(wǎng)加天貓網(wǎng)已經(jīng)做到年度完成1萬(wàn)億的交易額。現(xiàn)在淘寶網(wǎng)每一分鐘賣出去的服裝超過2000件。在這個(gè)巨大的市場(chǎng)，淘寶一天成交額已經(jīng)達(dá)到27億人民幣。這個(gè)市場(chǎng)可以在一夜之間變?yōu)閭€(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

 

　　本錢之三，馬云的支付寶現(xiàn)在已經(jīng)為中國(guó)的7億注冊(cè)用戶提供服務(wù)，甚至可以為消費(fèi)者的水費(fèi)、電費(fèi)、煤費(fèi)進(jìn)行支付，支付寶做了銀行不愿意做和做不了的事情。建設(shè)銀行不可能劃1分錢到工商銀行，這個(gè)成本太高，而馬云利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，能迅速把1分錢從建設(shè)銀行到工商銀行劃100次，老百姓因此不需要排隊(duì)交費(fèi)。馬云曾說，支付寶最大的寶貴之處，是為每個(gè)年輕人、每個(gè)網(wǎng)上消費(fèi)的人建立一套信用機(jī)制，你在網(wǎng)上買過什么、賣過什么都在這個(gè)信用機(jī)制內(nèi)。用馬云的話說，信用積累是最值錢的，這給很多銀行做小企業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款提供了保障。其實(shí)，阿里金融在信用體系的探索早在 2002年就開始了，并在2007—2010年與建設(shè)銀行、工商銀行合作期間，就逐步建立了信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，及應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制，借助平臺(tái)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)控，并公布不良信用記錄。后來成立的阿里小貸也以此為基礎(chǔ)開展 “訂單貸款”和“信用貸款”。

 

　　本錢之四，馬云現(xiàn)在有一個(gè)產(chǎn)品叫“余額寶”，它利用小散戶本就閑置在支付寶的小資金，轉(zhuǎn)移到余額寶，用來直接購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高的收益，這與集腋成裘的道理一樣。雖然目前對(duì)銀行的沖擊很小，幾乎不會(huì)產(chǎn)生任何影響，但它的未來卻很難預(yù)料?？蹿厔?shì)，余額寶將來會(huì)給人們帶來更多的方便，就像中國(guó)通信業(yè)一樣，馬化騰的騰訊打破了市場(chǎng)壟斷。銀行也是，馬云只是剛開始而已，將來取代銀行的可能性是存在的。

 

　　顯然，馬云不僅看到了自己與銀行叫板的本錢，而且更看到了網(wǎng)絡(luò)改變銀行的大趨勢(shì)。“打馬辦”雖然只是一種調(diào)侃，但已透露出了銀行業(yè)對(duì)未來巨大挑戰(zhàn)和機(jī)遇的判斷。銀行業(yè)都在研究馬云現(xiàn)象，更確切地說，是“研馬辦”，而不是“打馬辦”。

 

　　中國(guó)銀行業(yè)面臨著跨越式發(fā)展的機(jī)遇，如果銀行業(yè)當(dāng)初能夠主動(dòng)去擁抱網(wǎng)絡(luò)與數(shù)字化時(shí)代，那就沒有馬云的機(jī)會(huì)。但如今，馬云不僅要改變銀行，而且要讓傳統(tǒng)銀行消失。

 

　　當(dāng)然，這不是一場(chǎng)生死較量，而是要讓銀行與馬云攜手，改革現(xiàn)有的金融服務(wù)體系和服務(wù)模式，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展提供嶄新的、全球一流的金融服務(wù)。

 

　　從這個(gè)意義上而言，全社會(huì)應(yīng)鼓勵(lì)馬云向銀行叫板，以推動(dòng)銀行業(yè)的改革與發(fā)展。