繼推出“百發(fā)”4小時輕松攬金10億元之后，百度又宣布將推出第二款理財產(chǎn)品“百賺”，而余額寶短短幾個月已吸金1300億元。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛投身互聯(lián)網(wǎng)理財吸金大戰(zhàn)，是否會對正在發(fā)愁存款大幅流失的商業(yè)銀行構(gòu)成威脅呢？畢竟理財產(chǎn)品銷售在各大銀行開展的中間業(yè)務(wù)中占了不小的位置。銀行家們應(yīng)如何看待互聯(lián)網(wǎng)這一金融“外行”呢？

 

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭：掀起理財大戰(zhàn)

 

　　當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭正展現(xiàn)出瘋狂的“吸金力”。

 

　　以“余額寶”為例。從6月13日上線，到10月16日截止，“余額寶”開戶用戶超過1600萬元，貨幣基金累計申購超過1300億元，它已成為中國最大公募基金和貨幣基金。“余額寶”較高的收益率使它的吸金能力變得異常強(qiáng)大，1300億元的基金也就意味著1300億元的“余額”從銀行里面“飛走”。

 

　　10月28日上線的百度理財平臺——百發(fā)，一天內(nèi)銷售超過10億元，購買用戶數(shù)量超過12萬戶；甚至由于眾多網(wǎng)友蜂擁而至，百度理財頁面的服務(wù)器一度“宕機(jī)”，導(dǎo)致部分地區(qū)的用戶無法登錄，也就無法進(jìn)行注冊和搶購。就在第二天，百度理財平臺上又發(fā)布了一條廣告——“百賺來了”，聲稱該產(chǎn)品的收益是2012年活期利息收益的12倍（約4.5%）。

 

　　據(jù)稱，騰訊財付通、新浪微博都在謀劃互聯(lián)網(wǎng)理財工具。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)理財優(yōu)劣

 

　　優(yōu)勢：

 

　　門檻低、收益高、資金靈活進(jìn)出。

 

　　劣勢：

 

　　所推的理財產(chǎn)品風(fēng)險比銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險更大。

 

　　銀行：主動應(yīng)戰(zhàn)發(fā)行高收益理財產(chǎn)品

 

　　記者發(fā)現(xiàn)，針對互聯(lián)網(wǎng)理財門檻低、收益高、資金靈活進(jìn)出的特點，不少銀行自8月底以來，多次反常地發(fā)行了多款收益較高的理財產(chǎn)品吸引客戶。

 

　　記者了解到，廣東華興銀行正推兩款預(yù)期年化收益率分別為5.3%和6%的理財產(chǎn)品，其中收益率6%的產(chǎn)品，運(yùn)作期限只需116天。而當(dāng)前行業(yè)內(nèi)理財產(chǎn)品普遍收益率在5%上下浮動，華興還強(qiáng)調(diào)，所有理財產(chǎn)品全部實現(xiàn)T+0兌付。

 

　　此外，各家銀行還在緊鑼密鼓地推自家的余額寶產(chǎn)品及和第三方機(jī)構(gòu)合作的相關(guān)類似于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)行的對流動性寬裕類型的余額寶產(chǎn)品。今年8月，廣州農(nóng)商銀行就推出“定利靈活賬戶”，在利息按照存款金額的3.3%不變的情況下，還可隨時提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬。

 

　　日前，交通銀行上線“快溢通”服務(wù)。只要持有該行借記卡，簽約后，就能根據(jù)持卡人設(shè)置的賬戶留存金額將溢出閑置資金自動申購指定的貨幣基金；如果關(guān)聯(lián)了信用卡自動還款業(yè)務(wù)，還可于還款日前贖回基金變現(xiàn)、自動為信用卡還款。

 

　　觀點

 

　　樂觀：

 

　　大頭的錢留在了銀行

 

　　不過，也有部分業(yè)內(nèi)人士對互聯(lián)網(wǎng)“屌絲”理財不屑一顧。一股份制銀行分支機(jī)構(gòu)相關(guān)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)馁Y金，即便是從銀行卡轉(zhuǎn)出的也大多是小額的，因此大頭的錢還是留在了銀行。

 

　　另一位股份制銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示：“我們發(fā)行的產(chǎn)品雖然收益率沒有他們高，但是其安全性和穩(wěn)定性還是受到了肯定，此外，我們的客戶源還是比較穩(wěn)定的。”

 

　　“銀行還是有優(yōu)勢的。”資深財經(jīng)業(yè)內(nèi)評論人士張平認(rèn)為，首先銀行所謂的理財產(chǎn)品是在存款利率沒有完全市場化的情況下變相招攬儲戶，所以銀行的理財產(chǎn)品相對安全，但互聯(lián)網(wǎng)金融所推的理財產(chǎn)品有更大風(fēng)險，“后者因涉嫌虛假宣傳，百度取消了8%的收益率承諾；還有一些最近關(guān)門跑路的P2P網(wǎng)站，所以互聯(lián)網(wǎng)金融要比傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險更大。”張平說。

 

　　憂慮：

 

　　影響商業(yè)銀行基金代銷

 

　　建行研究部相關(guān)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)的理財大戰(zhàn)對銀行的影響主要體現(xiàn)在對銀行存款、理財產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務(wù)會造成一定沖擊。盡管短期內(nèi)很難產(chǎn)生較大沖擊，但長期來看，如果國內(nèi)監(jiān)管環(huán)境進(jìn)一步放松，余額寶等平臺限制因素減少，產(chǎn)品線相應(yīng)豐富起來，加上其他第三方支付公司紛紛效仿的聚集效應(yīng)，其對商業(yè)銀行的影響可能會加大，特別是對其基金代銷業(yè)務(wù)將造成一定影響。

 

　　該人士認(rèn)為，若要與余額寶競爭，還是要與基金公司合作，用網(wǎng)銀實現(xiàn)活期存款賬戶余額自動申購貨幣基金、拓展T+0貨幣基金支付功能等。

 

　　觀察

 

　　存款流失競爭嚴(yán)峻銀行如何接招？

 

　　業(yè)內(nèi)

 

　　人士

 

　　●銀行應(yīng)搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺

 

　　●還應(yīng)提高自己理財產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量

 

　　●降低理財產(chǎn)品的門檻方便客戶購買

 

　　目前，銀行存款流失嚴(yán)重。有媒體報道稱，10月前27天四大行新增貸款僅為930億元。銀行存款流失，一方面是或因財政存款上繳量超出市場預(yù)期、銀行今年以來自身放貸節(jié)奏加快有關(guān)，另一方面，也和互聯(lián)網(wǎng)金融突起，與之搶食有關(guān)。

 

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，由于中國的監(jiān)管政策，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能設(shè)計產(chǎn)品銷售、投資。但是，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)奈鹉芰θ绱松袼?，?yīng)該引起各大銀行對互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的重視，積極和互聯(lián)網(wǎng)合作，借助這一優(yōu)勢渠道銷售理財產(chǎn)品。

 

　　資深財經(jīng)業(yè)內(nèi)評論人士張平認(rèn)為，銀行還應(yīng)提高理財產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，降低理財產(chǎn)品的門檻，讓客戶輕松便捷高效地購買理財產(chǎn)品。“畢竟現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的理財產(chǎn)品最低門檻只要1元，而銀行大多都要5萬元起步。”張平說。