有投資者表示，外幣理財就像是雞肋，如果將手中的外幣換成人民幣，怕?lián)Q回來麻煩，如果購買外幣理財產(chǎn)品，產(chǎn)品收益率又少得可憐。

　　外幣理財產(chǎn)品數(shù)量萎縮

　　據(jù)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2013年外幣理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量持續(xù)萎縮，截至11月末，各家銀行外幣理財產(chǎn)品共計發(fā)行1492款。其中非結構性理財產(chǎn)品共計1250款。從各月發(fā)行量來看，1月份外幣理財產(chǎn)品發(fā)行量最大，達202只，此后逐月下跌，10月份只有63只外幣理財產(chǎn)品面市。

　　不但是產(chǎn)品數(shù)量萎縮，外幣理財產(chǎn)品的預期收益率水平也不容樂觀。從2013年各主要幣種外幣理財產(chǎn)品預期收益率走勢來看，只有美元和歐元產(chǎn)品預期收益率有明顯上漲，澳元和港元產(chǎn)品預期收益率基本上維持震蕩。美元產(chǎn)品平均預期年化收益率從年初的1.4%左右上升到11月末的2.7%左右，澳元雖然收益率相對較高，但平均年化收益率也只能維持在3%附近。

　　理財收益不敵匯率損失

　　然而，投資者關心的不是外幣理財產(chǎn)品的預期收益率水平，而是更關心外幣的匯率變化，因為匯率的波動幅度遠大于產(chǎn)品預期收益率的水平。

　　今年以來，主要發(fā)達國家貨幣的實際有效匯率相對于人民幣仍然在持續(xù)貶值。以美元為例，12月20日，美元兌人民幣中間價報于6.1196，相比去年末，貶值了約2.64%，美元理財產(chǎn)品一年的理財收益基本無法覆蓋匯率的損失。

　　美元在今年還屬于相對強勢的幣種，如果手中持有今年大幅貶值的幣種，不論買什么理財產(chǎn)品，都難逃匯率損失這一劫。以理財收益率較高的澳元為例，今年以來，澳元兌美元累計跌幅已經(jīng)超過16%，澳元兌人民幣的跌幅則超過17%。那點看似較高的理財收益率，在匯率損失面前顯得如此蒼白。

　　外幣理財投資有局限

　　值得一提的是，進入2013年年末，不少銀行發(fā)行的外幣理財產(chǎn)品收益率明顯上漲，如中國銀行(601988)日前發(fā)行的美元月動滾續(xù)產(chǎn)品，預期年化收益率為1.2%，而該產(chǎn)品在一個多月前，年化收益率為0.35%左右，翻了三倍多。同樣，建設銀行(601939)日前發(fā)行的匯得盈非保本外幣理財產(chǎn)品2013年第20期，一款半年以內(nèi)美元產(chǎn)品預計年化收益率為2.0%，而在9月份與該產(chǎn)品相近的不同期產(chǎn)品的收益率僅為1.0%左右。

　　如果投資者清楚外幣理財?shù)耐顿Y途徑，就更能夠理解為什么外幣理財像雞肋了。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的外幣理財產(chǎn)品如果不是QDII類產(chǎn)品，理財資金的投向不是海外而是國內(nèi)，通常商業(yè)銀行會將募集的外幣理財資金兌換成人民幣，然后用人民幣產(chǎn)品投向相應的投資領域。據(jù)統(tǒng)計，近1年發(fā)行的外幣理財產(chǎn)品中，有接近95%的產(chǎn)品投向債券和貨幣市場工具，這意味著商業(yè)銀行最終是將理財資金以人民幣的形式，投向了國內(nèi)的債券和貨幣市場，近幾個月債券和貨幣市場收益率大幅走高，新發(fā)的外幣理財產(chǎn)品的預期收益率也相應水漲船高。

　　但這也不能改變外幣理財產(chǎn)品遇冷的現(xiàn)狀。事實上，商業(yè)銀行發(fā)行的外幣理財產(chǎn)品數(shù)量顯著下滑的狀況從今年4月份就開始了，多家國有大行和股份制銀行的外幣理財產(chǎn)品幾乎都處于停發(fā)或半停發(fā)狀態(tài)。

　　中信銀行(601998)車貸落地59城市

　　過去十年，隨著乘用車市場的迅速擴張發(fā)展，我國已步入汽車普及時代，金融服務需求隨之蓬勃發(fā)展，目前中國汽車消費市場貸款滲透率還不到15%，市場潛力可觀。與此同時，近年來國家積極推動投資拉動型經(jīng)濟向消費拉動型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，房貸業(yè)務萎縮推動越來越多的商業(yè)銀行希望在汽車金融業(yè)務方面有所突破。

　　中信銀行2000年開始涉足汽車金融，作為全產(chǎn)業(yè)鏈汽車金融服務銀行，合作廠商及經(jīng)銷商數(shù)量、庫存融資額等在業(yè)內(nèi)領先。據(jù)了解，截至2013年11月底，中信銀行車貸業(yè)務已經(jīng)在全國59個城市落地，簽約合作經(jīng)銷商超過1600個。

　　中信銀行車貸業(yè)務面向具有購車需求和穩(wěn)定收入來源的普通消費者，提供形式多樣的汽車貸款服務，并以集中化、專業(yè)化的模式運營提高車貸申請的辦理效率?？蛻粼?S店直接網(wǎng)上申請，最快當天審批，當天放款。此外，中信銀行與多個汽車品牌建立了貼息合作，為客戶提供更多的優(yōu)惠利率產(chǎn)品，合作覆蓋捷豹路虎、沃爾沃、上海大眾、克萊斯勒、雷克薩斯、一汽豐田、東風日產(chǎn)、廣汽本田、一汽奔騰等高中低及豪華品牌。目前，中信銀行車貸業(yè)務有近500名渠道經(jīng)理及后臺人員，同時還配備有近100人的專業(yè)審批中心和客服團隊，為全國的汽車經(jīng)銷商和車貸客戶提供服務。

　　中信銀行行長朱小黃表示，發(fā)展消費信貸業(yè)務恰逢其時、大有可為，要把汽車消費信貸發(fā)展納入全行的大零售發(fā)展戰(zhàn)略中來。明年中信銀行或?qū)④囐J網(wǎng)點推向全國，與汽車廠商及經(jīng)銷商進一步合作，繼續(xù)拓展二手車等業(yè)務。

　　大華銀行（中國）開啟移動理財高端時代

　　在剛剛過去的“雙十一”網(wǎng)絡購物節(jié)中，移動終端支付發(fā)揮了強大的便利性及快捷性，手機支付用戶超過1億位大關，手機支付金額更是高達113億元，是去年的近10倍。

　　移動支付的井噴得益于大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，移動互聯(lián)浪潮帶來當下新的經(jīng)濟增長點，對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了不小的沖擊。金融行業(yè)與之借勢融合推出的手機銀行業(yè)務順應這一趨勢，呈現(xiàn)大幅上漲勢頭。大華銀行（中國）繼去年成功推出個人網(wǎng)上銀行后，又將推出手機銀行 “E動尊享”，以進一步豐富其電子服務渠道，也是實體銀行網(wǎng)點的延伸。

　　手機銀行的推出，使大華銀行（中國）基本形成了“電子銀行+自助渠道+物理網(wǎng)點”的立體客戶服務體系，其業(yè)務可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務。大華銀行（中國）相關負責人介紹：“手機銀行作為個人網(wǎng)上銀行衍生的服務平臺，用戶可以隨時隨地查詢賬戶信息、轉(zhuǎn)賬等。此外，手機銀行還帶有分支行地點查詢、商戶優(yōu)惠信息、利率查詢等功能。 ”

　　傳統(tǒng)的金融服務模式是以網(wǎng)點來衡量其服務效率，而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶對銀行物理網(wǎng)點和柜臺的依賴減弱，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種線上方式就可以辦理轉(zhuǎn)賬、消費支付甚至投資理財?shù)雀黝惤鹑诜眨F(xiàn)金存取也可以借助各種自助設備完成，自助服務迅速替代傳統(tǒng)的柜面業(yè)務。

　　手機銀行配合網(wǎng)上銀行、營業(yè)網(wǎng)點，實現(xiàn)服務區(qū)域和服務時間的全覆蓋，使物理網(wǎng)點少的中小商業(yè)銀行有機會跟大銀行站在同一起跑線上，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務。

　　社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛曾表示，科技進步使人們的生活習慣和經(jīng)濟交易模式隨之發(fā)生變化。手機銀行一方面適應了客戶碎片化的時間利用需求，一方面也利于銀行的多渠道經(jīng)營戰(zhàn)略，租金成本的節(jié)省和服務能力的提高，無形之中減輕了物理網(wǎng)點的壓力，拓展了服務網(wǎng)絡。