新婚燕爾，80后許先生和愛(ài)人都沉浸在幸福之中。對(duì)于未來(lái)的新生活，夫妻倆想做一番美好的規(guī)劃。兩人目前每月稅后收入1.8萬(wàn)元左右，年底5萬(wàn)元年終獎(jiǎng)勵(lì)，沒(méi)有任何家庭負(fù)債，多年積累下了45萬(wàn)元存款。兩人的單位福利還不錯(cuò)，除了醫(yī)保社保等，兩人住房公積金每月有2800元左右，目前賬戶資金已近20萬(wàn)元。主要開(kāi)支包括：每月生活開(kāi)支4500元左右、孝敬父母2000元，年底購(gòu)物1萬(wàn)元左右，每年旅游一次1.5萬(wàn)元左右。
財(cái)計(jì)劃：
1.明年生孩子，存一筆育兒基金；
2.現(xiàn)有資產(chǎn)中，除了6萬(wàn)元活期存款，其余均為銀行理財(cái)，想做更好的投資規(guī)劃；
3.雙方父母雖有退休金、身體還硬朗，但繼續(xù)孝敬他們；
4.每年的旅游計(jì)劃不變。
理財(cái)嘉賓：
興業(yè)銀行(601166)南昌分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)師
萬(wàn)雅萍
小資家庭支出較合理
按照許先生家庭的總體年收入水平，全年基本開(kāi)銷及其他支出不算奢侈，較為合理。夫妻倆收入較高，有資產(chǎn)無(wú)負(fù)債，稱得上是“小資家庭”。
不過(guò)，隨著孩子的出生，家庭支出將大大增加。許先生家庭收入來(lái)源主要是工資性收入，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中，建議投資多元化，分散家庭投資風(fēng)險(xiǎn)。
基金定投儲(chǔ)備教育金
許先生孩子尚未出生，準(zhǔn)備教育金的時(shí)間充分，建議許先生進(jìn)行基金定投，可選擇興業(yè)銀行的教育基金定投組合，每月投資3000元，選擇兩只股票型基金和一只債券型基金，投資周期在10年左右，利用時(shí)間的復(fù)利功能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。當(dāng)然，待孩子出生后，可選擇將一只股票型基金轉(zhuǎn)為購(gòu)買教育類保險(xiǎn)（放心保）。
用公積金投資房產(chǎn)
許先生一家的公積金賬戶累積余額數(shù)目可觀，可以考慮使用公積金購(gòu)買一套市值不超過(guò)70萬(wàn)的投資性房產(chǎn)。首付和月供均可使用公積金，既可用活公積金，又能避免因新購(gòu)房產(chǎn)增加家庭負(fù)擔(dān)。
靈活理財(cái)保證旅游金
家庭應(yīng)急資金是為了保障家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和意外時(shí)的應(yīng)急需要，從財(cái)務(wù)安全角度出發(fā)，準(zhǔn)備金額為3～6個(gè)月的支出。根據(jù)許先生的家庭支出情況，可適當(dāng)降低活期存款金額，保留3萬(wàn)元資金作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。
另外，建議銀行理財(cái)?shù)狡诤?，部分可配置興業(yè)銀行萬(wàn)利寶資產(chǎn)管理計(jì)劃，總期限兩年，每月（季度）可定期開(kāi)放贖回任意數(shù)額的資金，年化收益5.5%～6%，投資30萬(wàn)本金，收益完全可覆蓋每年旅游計(jì)劃1.5萬(wàn)元左右的花費(fèi)。
補(bǔ)充商業(yè)險(xiǎn)提高保障
雙方父母都有退休金，生活也有保障，建議許先生將每月固定給父母的贍養(yǎng)費(fèi)為老人購(gòu)買終身壽險(xiǎn)及重大疾病險(xiǎn)，增加家庭防御意外事故的能力。
同時(shí)，由于夫妻倆除單位提供的基本醫(yī)保社保外，沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，一旦夫妻雙方中有一人出現(xiàn)意外，就會(huì)導(dǎo)致家庭收入大幅下降，對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)造成重大影響。
因此，建議夫妻倆補(bǔ)充購(gòu)買保險(xiǎn)額為50～70萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，以此配合整體保障規(guī)劃。
