網(wǎng)友“寧”來信咨詢：夫妻二人均為工薪階層，孩子1周歲，雙方父母均有生活保障。家庭的收入來源主要是夫妻兩人工資，加上過節(jié)費、獎金等，年收入約9萬元，家庭月支出3000元(含房貸)。

    有一輛價值10萬元的小轎車。房子2套，一套90平方米，自住，月供1200元，房貸還剩13萬元左右；一套80平方米，父母住，月供700元，房貸還剩10萬元左右。

    現(xiàn)有存款20萬元，其中15萬為活期存款，5萬為定期存款。定期存款共有7筆：一筆1萬元的定存期限為兩年，今年11月到期；其他4萬元的定存期限為一年，共有6筆，金額分別為2萬、2000、2000、1萬、2000、4000，到期日分別為今年7月、8月、9月、11月、12月和明年的2月。沒有購買保險、基金和股票。

    請問：現(xiàn)金該如何支配，如何做好保險保障規(guī)劃，房貸是否要提前還，想賣掉面積較小的房子，換套大的，如何實現(xiàn)。

    理財建議

    從以上資料看，夫妻二人長期僅持有定期存款，為穩(wěn)健型投資者。同時夫妻兩人僅有工資作為收入來源，收入及投資渠道較為單一，家庭收入支出比過高，需要開源節(jié)流。對該家庭的理財規(guī)劃建議如下。

    1.提高存款使用率和回報率

    該家庭的存款20萬，其中15萬為活期存款，該類型的資金過多。

    事實上，該家庭只需留存家庭6個月的支出，即1.8萬元，作為緊急備用金就可以了，其他資金的使用率和回報率要充分發(fā)揮出來。

    對多筆定期存款，也要靈活對待。今年11月到期的兩年期定期存單1萬元，和7月份到期的1年定期存單2萬元，都已經(jīng)存期過半，不需要提前支取。剩下的合計2萬元定期存單，如果現(xiàn)在提前支取，損失的利息有限，為了提高資金的使用率及回報率，可提前支取。

    2.保險保障家人一個也不能少

    對于工薪階層父母來說，已經(jīng)繳納基本社會保險，建議夫妻二人購買卡式意外險100元，可擁有意外保額10萬，門診保額1萬的保障，并增加大病保險，保額10萬元，每人年繳2500左右，兩人合計5000元。

    同時，孩子的保障也是必須考慮的，被保險人年齡越小，保費也越少。因此，應盡快為孩子買一份保險計劃，鑒于寶寶年齡小，可到社區(qū)為寶寶購買年繳80元，住院報銷比例60%的社保，同時為寶寶選擇覆蓋32種重大疾病的生死兩全保險，并可附加少兒門診的醫(yī)療補充保險，減少孩子日?？床〉馁M用支出。

    孩子還處于幼兒階段，除了給孩子購買保險外，還要為小孩子準備教育金。教育金可通過每月基金定投的形式實現(xiàn)，因為基金定投是一種分散風險，積少成多的方法，建議讀者首選混合型基金作定投。

    3.穩(wěn)健理財不如提前還房貸

    對活期存款和提前支取的定期存款，是提前還貸，還是進行投資理財？

    選擇何者，取決于理財?shù)氖找媛屎豌y行的貸款利率孰高孰低。如果銀行的貸款利率高于投資理財?shù)氖找媛?，應該將這筆錢提前還貸，反之，則應該進行投資理財。

    目前，該家庭的房貸支出占到每月支出63%，比例過高。未來換房后，將面臨再貸款的情況，屆時，若前面兩套房貸均未還清，將會影響房產(chǎn)出售及再貸款。如果15萬左右活期資金用于穩(wěn)健型理財投資，每月的收益約為600元，遠不及每月1900元的貸款支出。綜合以上因素，建議提前還房貸。

    首先用13萬元還清90平米住房的貸款。其他剩下的存款，可根據(jù)以上的建議，決定是否提前支取，然后加上平時的資金結余，適時提前還清另一套房子的房貸。