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P2P行業(yè)監(jiān)管路在何方

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2014-09-07 07:08  來源:東方財富網(wǎng)   瀏覽次數(shù):17

?近兩年,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為金融行業(yè)的發(fā)展提供了新的契機,P2P業(yè)務(wù)的發(fā)展尤為迅速,不過很多風(fēng)險也在逐步暴露,阿里集團副總裁胡曉明甚至斷言,未來12-18個月大量P2P機構(gòu)將面臨生存危機。例如,平臺跑路事件頻繁發(fā)生,據(jù)報道,P2P平臺從上線運營到跑路的最快紀(jì)錄是一天;P2P平臺的壞賬陰霾也不時襲來,即使老牌P2P機構(gòu)紅嶺創(chuàng)投近期也爆出“史上最大”的1億壞賬。因此,各方亟盼P2P監(jiān)管規(guī)則出臺。近期,銀監(jiān)會提出針對P2P行業(yè)監(jiān)管的五大“底線”——明定位、不碰錢、有門檻、重透明、強自律,引發(fā)行業(yè)熱議。

???? 在監(jiān)管規(guī)則尚未出臺之際,P2P市場人士對可能的監(jiān)管方向有何預(yù)期?P2P機構(gòu)該如何夯實自身實力、有效管控風(fēng)險?P2P行業(yè)的自律能起到什么作用?國資的進入對P2P行業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生何種影響?為回答以上問題,21世紀(jì)經(jīng)濟報道采訪了上海新金融研究院(SFI)理事、宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧、點融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO郭宇航,網(wǎng)信金融集團CEO盛佳,是為21世紀(jì)“北京圓桌”第421期,以饗讀者。(王乾箏)

???? P2P平臺:技術(shù)、資金缺一不可

???? 《21世紀(jì)》:自去年以來,多家P2P機構(gòu)出現(xiàn)了經(jīng)營不善、內(nèi)部整改甚至跑路等問題。P2P機構(gòu)在經(jīng)營過程中會面臨很多風(fēng)險因素,打鐵尚需自身硬,您認為P2P機構(gòu)需要什么樣的資質(zhì)?

???? 郭宇航:經(jīng)營機構(gòu)面臨的風(fēng)險因素非常多,因此總的來說它本身必須具備一些扎實的條件,才可以考慮去從事P2P行業(yè)。首先,必須要有很強的技術(shù)團隊,因為P2P整個交易涉及到的是海量投資人的點對點、多點對多點的交易的集合,所以它就相當(dāng)于一個小型的納斯達克交易所。在這種情況下,如果沒有足夠的技術(shù)力量支撐,保證整個平臺的交易順暢,是沒有辦法做好P2P的。所以,一個強大的技術(shù)團隊必不可缺。其次,沒有一定的資金支持很難做好P2P。不做資金池和利差模式,盈利會延后。我們平臺目前尚未盈利,而且隨著業(yè)務(wù)增長,成本還在上升。所以,前期的資金如果不夠,它就容易發(fā)生資金鏈斷裂,難以為繼。排名前十位P2P公司多數(shù)都獲得了美元融資,畢竟這個行業(yè)對資本的需求很高。最后,需要成熟的風(fēng)控團隊和謹慎敬畏的心態(tài)。風(fēng)控的重要性毋庸置疑。由于P2P在小微金融服務(wù)上有一些模式上的突破,風(fēng)險系數(shù)比銀行模式具有更多的不確定性,過快過猛發(fā)展,單純追求業(yè)務(wù)規(guī)模的增長,容易迅速累積風(fēng)險。所以,小步快走,謹慎試錯是新型P2P平臺應(yīng)有的敬畏態(tài)度。任何創(chuàng)新都是有風(fēng)險的。

???? 唐寧:如果是一個剛剛起步不久的機構(gòu),沒有很成熟的風(fēng)控團隊、技術(shù)團隊、運營團隊,那面臨的風(fēng)險因素還是挺多的。對于動機純正、一心一意希望開創(chuàng)一番事業(yè)的P2P機構(gòu)來講,早期會相對艱難,因為理性的市場一開始不會過多關(guān)注他們,關(guān)注和信任需要慢慢建立;團隊建設(shè)也不可能一蹴而就,需要一步步去招募、磨合、培訓(xùn);信用體系也需要一段時間的積累。這樣的機構(gòu)應(yīng)該特別善于利用既有的一些資源,少走一些彎路,例如通過與其他機構(gòu)的數(shù)據(jù)交換去識別行業(yè)黑名單。

???? 另外,市場上也有一些提供P2P反欺詐技術(shù)的機構(gòu),我覺得新進的機構(gòu)可以利用這樣的資源。除此之外,P2P平臺要把安身立命的企業(yè)文化搞得非常“正”,吸引人才,因為真正的人才不止需要高薪,更需要合適的舞臺。

???? 盛佳:對P2P平臺資質(zhì)的判斷,首先要看在出現(xiàn)不良貸款時,P2P平臺是不是有足夠的流動性能夠確保對投資人的支付,還要看平臺有沒有對投資人進行充分的風(fēng)險揭示,最后,平臺要把所有風(fēng)控措施都盡可能的披露出來。

???? 因為P2P平臺是信息中介,所以需要到一定規(guī)模才能持續(xù)運營下去,而且平臺要應(yīng)對大的經(jīng)濟周期這種外部風(fēng)險。所以,雖然現(xiàn)在參與P2P的機構(gòu)很多,但是我相信未來會勝出為數(shù)不多的幾家,這幾家需要有一些品牌影響力,有相對忠實的用戶群,也有一定的資金實力。行業(yè)發(fā)展到一定程度的話,對于平臺自身的能力要求會越來越高。

???? “跑路”并非P2P的商標(biāo)

???? 《21世紀(jì)》:據(jù)統(tǒng)計,自去年以來有百余家P2P平臺跑路,其中最快的從上線到跑路只用了不到一天時間,對行業(yè)的聲譽造成了損害。在P2P的日常經(jīng)營中,借款人跑路也時有發(fā)生。您怎樣看待這些現(xiàn)象?

???? 郭宇航:跑路不是P2P的專利。首先,每個行業(yè)都會有經(jīng)營不善的公司,我們大型國有企業(yè)倒閉的比比皆是;鋼貿(mào)領(lǐng)域跑路的也很多;連理發(fā)店都有跑路的,客戶購買理發(fā)店幾千塊錢的卡,幾個月后人去樓空,這些事情大家也已見怪不怪。其次,現(xiàn)在1000多家P2P跑100多家,10%左右的倒閉比例,我覺得在一個新興行業(yè)里面是很正常的。再次,很多所謂的P2P平臺,沒有做過一筆真實的在線交易,從上線第一天就是虛構(gòu)借款人、虛構(gòu)債權(quán),其行為構(gòu)成詐騙,跟P2P沒有一點關(guān)系。所以,不代表P2P就必然和跑路聯(lián)系在一起,面對新生業(yè)態(tài),由于陌生而懷疑,由懷疑而恐懼,從而扭曲,導(dǎo)致部分負面信息被放大。我希望大家更多的關(guān)注那些經(jīng)營規(guī)范的企業(yè),多嘗試一下P2P小額投資,獲得直觀經(jīng)驗。

???? 盛佳:解決P2P借款人跑路這個問題的核心,在于P2P平臺找到優(yōu)質(zhì)的借款人,這也是平臺的核心競爭力。在平臺最開始搜集、發(fā)掘這些借款人的時候,需要考慮充分的信息,這包括平臺在開始的時候就預(yù)想未來的催收或者代償?shù)拇胧=杩钊伺苈坊蛘呤怯馄跊]有償還,有的時候是還款能力問題,但是很多情況下是還款意愿的問題,這就考驗P2P平臺是否有足夠的催收或者使其償還的能力和手段。當(dāng)然,不同行業(yè)的借款人的做法不一樣,因此P2P平臺需要針對借款人所處的行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、個人資信情況等具體分析。這在很大程度上賴于金融團隊,即P2P線下的風(fēng)控團隊或者業(yè)務(wù)團隊,如果團隊經(jīng)驗比較豐富,在行業(yè)有很多實際操作經(jīng)驗,甚至也經(jīng)歷過一些風(fēng)險的發(fā)生,團隊的經(jīng)驗加上系統(tǒng)化的風(fēng)控條例,在很大程度上能夠減少和防止風(fēng)險的發(fā)生。

???? 唐寧:跑路的絕大多數(shù)P2P機構(gòu)就沒有準(zhǔn)備把這個事做好。作為出借者、理財者來講,其實會有很多方法識別一個平臺的優(yōu)劣。比如很多網(wǎng)站、討論區(qū)有不少的討論,有些建議挺有道理。就像消費者選擇地理位置靠近的兩個餐館,一個餐館門可羅雀,另外一個人滿為患,消費者的選擇就會很明顯,這是常識;再如那些三甲大醫(yī)院的客流量遠超社區(qū)醫(yī)院。我覺得類似的常識會很有幫助,借款人在選擇P2P平臺時也應(yīng)考慮平臺的運營歷史、交易額、網(wǎng)站及機構(gòu)負責(zé)人、高管團隊的背景等因素。這種“家庭作業(yè)”需要盡職去做?;镜墓ぷ髯隽酥?,絕大部分問題理財者都能發(fā)覺。反而是急功近利、頭腦發(fā)熱、被一些所謂的高額回報所驅(qū)使的投資者很可能會上當(dāng)受騙。但是,據(jù)我了解,投資者群體在越來越成熟。如果有這方面的監(jiān)管的硬性門檻,要求從業(yè)人員的備案、審核或展示,我覺得會非常有幫助。

???? 合理的準(zhǔn)入門檻有利于行業(yè)健康發(fā)展

???? 《21世紀(jì)》:最近,銀監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人表示今后的監(jiān)管規(guī)則會強調(diào)門檻。有觀點認為如果門檻設(shè)得太高的話,可能會殺死一些企業(yè)。您有什么看法?

???? 唐寧:這個市場的力量其實是非常強大的,在行業(yè)的發(fā)展過程中投資人獲得了很多經(jīng)驗教訓(xùn),而且服務(wù)于行業(yè)的咨詢機構(gòu)也在逐漸壯大,提供了很多建議。我覺得現(xiàn)在市場也在清除一些害群之馬,所以,整體上來講,無論是市場的手,還是監(jiān)管的手,大家一起會讓這個行業(yè)分清良莠。從監(jiān)管的角度來講,還是希望能夠把行業(yè)的最佳實踐固化下來,支持鼓勵行業(yè)的長期健康規(guī)范發(fā)展。從這種意義上講,其實現(xiàn)有的運作正規(guī)、歷史較長、被市場驗證了的模式、機構(gòu),應(yīng)該是監(jiān)管支持的對象。而一些運營不善的機構(gòu),特別是還有一些從意愿上就把P2P作為欺詐手段、非法集資的機構(gòu),肯定會在這個監(jiān)管細則出臺之后,更難有生存的可能。

???? 準(zhǔn)入門檻非常必要。在中國數(shù)據(jù)缺失、信用體系建設(shè)較為落后的情況之下做P2P,就勢必要求要有基本的風(fēng)控流程、體系、人才團隊。建這樣的團隊、流程本身就不可能是一個低成本的事情。既然要有這樣的成本,那這個組織無論是從注冊資本還是相關(guān)從業(yè)人員的背景等等,就要有一個基本的要求。所以我覺得這樣基本的要求是非常合理的,達不到這樣基本要求的機構(gòu)是不能從事相關(guān)的業(yè)務(wù)的。我覺得這個完全跟阻礙創(chuàng)新沒有關(guān)系。

???? 盛佳:我是非常贊同應(yīng)該設(shè)定一個門檻。并不是因為我們已經(jīng)在做這個事情,就不想讓別人來做,從業(yè)者目前做得比較好的都不會這樣想。設(shè)定這個門檻是為了防止這個行業(yè)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的情況。當(dāng)前也確實看到很多資本都開始試水互聯(lián)網(wǎng)金融、進軍P2P,但我并不認為P2P是一個可以盲目進入的行業(yè)。我認為門檻應(yīng)該對P2P平臺的業(yè)務(wù)范圍(比如一定做的是金融相關(guān)的業(yè)務(wù))、團隊的金融經(jīng)驗、技術(shù)積累、線上所涉及交易的資金安全、機房的安全等一系列內(nèi)容作出明確要求,只有達到這些要求的才可以去開展業(yè)務(wù),這才是對投資人比較負責(zé)任的態(tài)度。否則的話,隨意買一套代碼、搭建一個網(wǎng)站,就開始進行交易,出問題的概率是100%,只是時間問題。所以,我覺得監(jiān)管層設(shè)定一定的門檻,規(guī)范整個行業(yè)的運營,這對于規(guī)范運作的公司沒有什么影響,更重要的是為了讓那些不滿足條件的機構(gòu)出局。

???? 郭宇航:P2P公司發(fā)展到現(xiàn)在,我覺得已經(jīng)過了最初期粗放式的發(fā)展階段。就如同以前的第三方支付一樣,可能從事的企業(yè)很多,但是一旦監(jiān)管出臺之后,整個行業(yè)的發(fā)展就會得到規(guī)范,但在第三方支付的監(jiān)管過程中也扼殺了不少金融創(chuàng)新。因此監(jiān)管應(yīng)該參考以前的經(jīng)驗,做到適度監(jiān)管。設(shè)立準(zhǔn)入門檻是必須的,比如P2P的創(chuàng)始人團隊、高管團隊、自有資金、完整的信息披露、基本技術(shù)平臺的驗收、必須不斷向監(jiān)管部門報備等,這些都是有利、健康的監(jiān)管方式。但是如果用非常嚴苛、僵化的方式來監(jiān)管,過早地限定P2P的發(fā)展方式,這將不利于創(chuàng)新,尤其是在新興行業(yè)的初期模式和商業(yè)走向都不確定的情況下。

???? 去擔(dān)保化理應(yīng)成為監(jiān)管方向

???? 《21世紀(jì)》:今后可能的監(jiān)管角度是去擔(dān)?;雌脚_自身不得為投資者提供擔(dān)保。您在這方面有何看法?

???? 唐寧:其實我們是非常認同這樣的一個去擔(dān)?;?,因為P2P的本質(zhì)是以平臺促成交易,并提供一定的信用管理的服務(wù),最終是由出借人、理財者根據(jù)借款人的基本情況,根據(jù)信用、風(fēng)險、收益的組合去進行選擇。來到中國之后,也有一定的本地化的嘗試,當(dāng)然,從大方向上來講,我們覺得這樣的本地化、創(chuàng)新嘗試還都是可取的。我們在多年的實踐之中發(fā)現(xiàn),基本上所有的業(yè)務(wù)都是按照P2P的實質(zhì)模式去操作。我們有還款風(fēng)險金的機制,即平臺把一部分收入作為和出借人共擔(dān)風(fēng)險的第一道防線。如果還款風(fēng)險金不能夠去覆蓋風(fēng)險,最終還是由出借人去承擔(dān)。出借人承擔(dān)風(fēng)險的模式也有非常突出的P2P模式痕跡:理財者把資金小額分散地借給很多人,按照現(xiàn)在的這種P2P平臺上促成的利息回報,利率超過10%,如果有10%的借款人不還款,90%的借款人還款,其實出借人也會收獲一個比不賠不賺更好一些的回報。

???? 發(fā)達國家是沒有還款風(fēng)險金這樣一個機制的,而在中國,作為P2P本地化過程中的創(chuàng)新,我們跟出借人、理財者共擔(dān)風(fēng)險,承擔(dān)第一道風(fēng)險防線,這其實體現(xiàn)了平臺的責(zé)任。但是如果采用擔(dān)保的方式,反而不鼓勵出借人去審核借款人的質(zhì)量和平臺的質(zhì)量。所以,我覺得監(jiān)管這樣的強調(diào)也是合理的。

???? 郭宇航:我覺得這個大方向沒錯,去擔(dān)?;淮砣ヘ?zé)任化。去擔(dān)??赡芤馕吨脚_因為資金實力有限,不能做任何剛性兌付的承諾,但是P2P平臺必須承擔(dān)披露真實信息的責(zé)任,所以平臺必須要保證網(wǎng)站上發(fā)布的信息是經(jīng)過核實、認真嚴肅的,而不是隨意發(fā)布的,這對投資人也是一個保護。某些網(wǎng)貸平臺的過度、虛假宣傳,這是一種不正當(dāng)?shù)母偁?。根?jù)廣告法、工商總局的查處條例相關(guān)部門都可以進行查處。

???? 盛佳:我覺得對于平臺來說,本來就不應(yīng)該對投資人進行擔(dān)保,平臺是信息中介,不應(yīng)該承擔(dān)擔(dān)保的責(zé)任和義務(wù)。從我自身的角度來說,平臺一開始就不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,平臺更多的是撮合的場所,我覺得這個方向也沒有問題,就是平臺應(yīng)該做好該做的信息中介、交易,然后制定一些流程,包括一些市場引流這方面的作用。

???? 應(yīng)重視P2P行業(yè)自律體系

???? 《21世紀(jì)》:在監(jiān)管細則沒有出臺的情況下,P2P行業(yè)已經(jīng)開始行業(yè)自律體系的建設(shè)。您如何看待行業(yè)自律體系的作用?

???? 唐寧:在過去八年多的時間里面,我們非常積極地投入行業(yè)的終端建設(shè)、行業(yè)的規(guī)范發(fā)展,我們也積極參與各種的協(xié)會組織。類似這樣的舉措,初衷都是好的,但在實踐過程中來看,也會面臨不少的挑戰(zhàn)。例如,這樣的相關(guān)機構(gòu)都是競合關(guān)系,如何能夠處理好這樣的競合關(guān)系?如何能夠把處于不同發(fā)展階段的機構(gòu)的訴求撮合到一起?我覺得在競合關(guān)系之下去做一些行業(yè)的協(xié)會組織,還是有很多挑戰(zhàn)的。但是,在過往也有非常多的突破?,F(xiàn)在行業(yè)之中的權(quán)威機構(gòu)就是支付清算協(xié)會下屬的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會,這也是由央行領(lǐng)導(dǎo)下的組織,而且其會員也都經(jīng)過了非常嚴格的遴選,代表了行業(yè)的普遍性。我覺得在這樣的平臺之上去做這種行業(yè)的發(fā)展與規(guī)范的討論,效果是非常好的。

???? 郭宇航:我覺得在監(jiān)管沒有落地之前行業(yè)自律是一個很好的解決措施,這是集體發(fā)出的正面聲音,引導(dǎo)監(jiān)管層、投資人去認識這個行業(yè),是一個積極的信號。英國就是靠行業(yè)自律監(jiān)管發(fā)展到那么多年,一直到今年才慢慢有政府介入的。所以,我覺得在政府觀望和研究行業(yè)的過程中,監(jiān)管辦法沒有出臺的時候,行業(yè)自律是一個現(xiàn)實可行的辦法。

???? 盛佳:我覺得從監(jiān)管的角度來說,一個監(jiān)管條例的出臺是比較謹慎的,所以在正式監(jiān)管條例出臺之前,形成某些行業(yè)自律,讓從業(yè)者特別是行業(yè)內(nèi)做得比較好的、有影響力的企業(yè),共同來維護這個行業(yè)發(fā)展,給這個行業(yè)的發(fā)展建立一個相對比較健康的環(huán)境,非常重要。實際上我們跟同行進行交流的時候,大家對所謂的亂象、平臺的責(zé)任、業(yè)務(wù)邊界等問題都有一些共識。我看到各地,包括上海等地方都有一些行業(yè)自律,我們也在積極參與當(dāng)中。

???? “國家隊”對民營P2P的影響微乎其微

???? 《21世紀(jì)》:當(dāng)前不僅一些民營資本涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,一些國有資本也在成立地方性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,有些媒體戲稱他們?yōu)?ldquo;國家隊”,您怎么看待這些國字號背景的P2P平臺?它們會不會對民營資本的P2P公司造成沖擊?

???? 郭宇航:首先P2P行業(yè)已經(jīng)夠大,是幾萬億的市場,而現(xiàn)在最大的國有P2P平臺也就是幾十億的規(guī)模。“國家隊”對P2P行業(yè)的份額影響微乎其微。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè),我沒有看到哪個“國家隊”有成功的案例。所以,我覺得不用太擔(dān)心。當(dāng)然,一開始“國家隊”在公信力、資金安全等方面,有利于培養(yǎng)投資者的信心,對整個行業(yè)有積極作用。但是,從長期來看,除了銀行系P2P,我相信最終勝出的一定還是民營資本。

???? 盛佳:一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融首先它還是金融,所以金融機構(gòu)或者是有豐富金融經(jīng)驗的公司來投身互聯(lián)網(wǎng)金融這個浪潮當(dāng)中,完全不過分,因為他們有他們的經(jīng)驗和資源。另一方面,所謂的“國家隊”專業(yè)選手的入場,會讓這個行業(yè)的專業(yè)程度提高。但是這對于民營的或者創(chuàng)業(yè)型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不會有太大沖擊,因為這個行業(yè)太大了。所以目前來看,不管一些所謂“國家隊”進不進來,這個行業(yè)本身的發(fā)展趨勢不會變:原來那些不太合格的會被淘汰,做得好的平臺會越做越大。“國家隊”的進場可能某種程度上會加速行業(yè)洗牌的進程,但是從整個大的趨勢來看,我不認為“國家隊”的進場會讓已有的做得相對比較好的這些企業(yè)面臨生存危機或者是面臨多大競爭,因為這個空間確實還是比較大的。

???? 唐寧:現(xiàn)在我感覺無論是P2P還是更為廣義的金融領(lǐng)域,都是整個國家大的宏觀經(jīng)濟形勢改革的一個組成部分,這個大的方向還是非常明確的。所以,我覺得一定是百花齊放,并不應(yīng)該說這個市場之中就不能有所謂的“國家隊”,為什么不讓人家做呢?這個也不對。不同的機構(gòu)可以有不同的思路,分別對應(yīng)不同的目標(biāo)人群,這個市場的容量和前景足夠大,市場的細分可以適應(yīng)各個公司的特點和比較優(yōu)勢。但是,也并不是說什么背景就會有什么樣的獨有優(yōu)勢。P2P行業(yè)的門檻很高,所以資本也要在進入的時候評估一下自己的能力。

???? P2P“新玩法”前景不被看好

???? 《21世紀(jì)》:近期有P2P機構(gòu)出現(xiàn)了“新玩法”,不僅做網(wǎng)絡(luò)貸款,還將股票、期貨的配資業(yè)務(wù)也搬到了線上,幫助投資者擴大實際操作的資金,您怎樣看待這種模式?

???? 盛佳:我具體不了解這個業(yè)務(wù),因為沒有做這方面。P2P實際上服務(wù)的是那些因為門檻限制或者產(chǎn)品限制,使得銀行不能服務(wù)到的小微企業(yè)和個人。從這個角度來說,這個“新玩法”可能有一點點脫離這個事情的本意,因為這種新出現(xiàn)的業(yè)務(wù)的目的并不是通過互聯(lián)網(wǎng)募資,來服務(wù)傳統(tǒng)金融不太能覆蓋的小企業(yè)和個人。

???? 唐寧:如果融資用于這種股票、期貨等,似乎就不是P2P了。當(dāng)然,這些平臺為理財者人群提供更多的產(chǎn)品和服務(wù),我覺得這個也都可以理解??蛻粲懈嗟男枨?,這應(yīng)該是一個機遇。但問題是類似的機遇并不在少數(shù),作為機構(gòu),需要客觀衡量自身的能力與人才儲備以及對于新業(yè)務(wù)的洞察力,而不是急功近利、高估自己。其實對于后進的機構(gòu)來講,P2P行業(yè)的挑戰(zhàn)是相當(dāng)大的,還有很多要做的事,第一步,你先得把本職做好。

???? 郭宇航:我認為P2P行業(yè)正確的發(fā)展方向應(yīng)該是扶持實業(yè)、扶持小微,去做資本市場融資我個人不鼓勵,但由于小微放款的用途難以監(jiān)控,很難杜絕。
 

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