特約答題嘉賓、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸理財(cái)平臺(tái)人人聚財(cái)CEO許建文：

　　一、協(xié)議存款需由雙方協(xié)商確定

　　協(xié)議存款同一般的居民儲(chǔ)蓄存款不同，需要雙方協(xié)商進(jìn)行合作。國(guó)有大型商業(yè)銀行有選擇合作伙伴的自由。

　　具體來說，協(xié)議存款是一種大額存款方式，目前有郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)協(xié)議存款、中資保險(xiǎn)公司協(xié)議存款、養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金協(xié)議存款、社會(huì)保障基金協(xié)議存款等幾種類型。協(xié)議存款的存款利率、存款期限、結(jié)息和付息方式、違約處罰標(biāo)準(zhǔn)均由協(xié)議存款雙方協(xié)商確定。

　　二、國(guó)有大型商業(yè)銀行為什么拒絕余額寶

　　國(guó)有大型商業(yè)銀行拒絕余額寶的根本原因是“不差錢”。

　　國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，一些三四線城市的老百姓還不懂余額寶，存款流失相對(duì)比較緩慢，國(guó)有銀行的危機(jī)感還不強(qiáng)烈。

另外，現(xiàn)在余額寶的大部分資產(chǎn)都投資于銀行協(xié)議存款了，協(xié)議存款的利息遠(yuǎn)高于銀行活期存款，而事實(shí)上理財(cái)人買余額寶的資金大部分是從活期存款轉(zhuǎn)出的，銀行很快就發(fā)現(xiàn)，余額寶變相的將銀行的活期存款轉(zhuǎn)為了成本更高的協(xié)議存款，讓自己承擔(dān)了更高的成本，所以遲早是要開始集體抵制的。

　　三、余額寶“野火燒不盡”

　　余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的生存空間在“民間”。對(duì)于中國(guó)老百姓來說，余額寶們已經(jīng)不只是產(chǎn)品，而是一種自我利益實(shí)現(xiàn)的覺醒。

長(zhǎng)期以來，中國(guó)的銀行都屬于“躺著掙錢”，用行長(zhǎng)們的話說就是“賺錢賺到不好意思”；另外一端，97%需要用錢的小微企業(yè)，很難享受到銀行機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)，與此同時(shí)，本來就不是富裕的老百姓把錢存在銀行，所獲得的利息收益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑不過CPI。而余額寶類理財(cái)產(chǎn)品，喚醒了老百姓的理財(cái)意識(shí)：1塊錢就可以理財(cái)，而且收益率還相當(dāng)可觀。

　　不光是余額寶，包括P2P理財(cái)平臺(tái)等新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式在2013年也取得了快速的發(fā)展，年均增速超過10倍。余額寶也好，P2P也罷，都是順乎時(shí)代發(fā)展潮流的金融創(chuàng)新。央行高層領(lǐng)導(dǎo)也在多種場(chǎng)合、多次公開表態(tài)不會(huì)取締余額寶，因此可以預(yù)計(jì)，余額寶還會(huì)繼續(xù)長(zhǎng)足發(fā)展。

余額寶為了保證資金的安全性和收益的相對(duì)穩(wěn)定性，可能在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，資金的最好出口還是協(xié)議存款，和其他缺錢的銀行合作，肯定是可行的，必須的。

　　四、將來國(guó)有大型商業(yè)銀行會(huì)轉(zhuǎn)變態(tài)度

近一年來，利率市場(chǎng)化、普惠金融的呼聲一浪高過一浪，余額寶類的理財(cái)產(chǎn)品，已經(jīng)很好地教育了老百姓的理財(cái)意識(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如果不斷腕式改革，還會(huì)有張　　云、趙云之輩去顛覆他們。

　　余額寶用了接近半年時(shí)間，達(dá)到2500億元體量，而從4000億到5000億，只用了十多天時(shí)間。不難看出，銀行存款搬家在加速。

當(dāng)然，即使是5000億元對(duì)于中國(guó)百姓40多萬億的存款，還是九牛一毛。但是相信，只要有那么一天，余額寶類產(chǎn)品突破萬億，甚至更多，話語(yǔ)權(quán)會(huì)加強(qiáng)，當(dāng)余額寶裹挾數(shù)萬億的貨幣基金和銀行談判的時(shí)候，當(dāng)國(guó)有銀行數(shù)萬億的存款大量轉(zhuǎn)移的時(shí)候，國(guó)有銀行的態(tài)度必然會(huì)轉(zhuǎn)變，他們?nèi)卞X的日子，不會(huì)太遠(yuǎn)。