現(xiàn)狀：資本扎堆籌建民營銀行

　　自去年7月政策放開民資進(jìn)入銀行以來，已有近百家民營銀行獲得國家工商總局的名稱預(yù)核準(zhǔn)，數(shù)十家上市公司宣布擬參股或參與發(fā)起設(shè)立民營銀行。

　　研究發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)身處一線的民營資本幾乎都對申辦民營銀行表示了高漲的參與熱情，美的集團(tuán)、紅豆集團(tuán)、奧康國際、騰訊、蘇寧云商、阿里巴巴等大名鼎鼎的民企都出現(xiàn)在首批遞交申請的企業(yè)名單上。

　　銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠認(rèn)為，在民資挺進(jìn)銀行的大潮中，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融發(fā)展思路值得重視。他表示， 除阿里、騰訊、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭外，不少互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者也開始從線下商圈以及小微商戶著眼，開拓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。比如，通過與線下百貨商嘗大型超市合作，通過IT系統(tǒng)來切入信息流，進(jìn)行有效的商品管理，也依此進(jìn)行供應(yīng)鏈金融的嘗試。對于小微商戶，開發(fā)一些代記賬、代繳稅的云服務(wù)，獲得小微企業(yè)的經(jīng)營信息，依此貸款。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，核心競爭力還是互聯(lián)網(wǎng)帶來的優(yōu)勢。針對供應(yīng)鏈金融與小額貸款，可依據(jù)自身的平臺、技術(shù)、數(shù)據(jù)分析能力，管理供應(yīng)商、賣家的信息流，并依此建立信用評價體系、發(fā)放貸款，并進(jìn)行有效的貸后管理。而對于互聯(lián)網(wǎng)保險、基金等理財業(yè)務(wù)，則可以覆蓋廣大的“屌絲”，實現(xiàn)全民理財。

　　模式：民營銀行或有三種發(fā)展路徑

　　業(yè)內(nèi)專家研究指出，未來的民營銀行或有三種發(fā)展路徑。

　　一是民營資本直接出資設(shè)立民營銀行，此為增量模式，往往出現(xiàn)在民營經(jīng)濟(jì)和金融較為發(fā)達(dá)且民營資本十分充裕的地區(qū)。這種模式是對整個銀行業(yè)金融體系的一次擴(kuò)容，即新設(shè)的民營銀行一次性在銀行業(yè)市場內(nèi)增加了較多的金融資產(chǎn)，能較快地孵化出創(chuàng)新能力突出、獨立性強(qiáng)的民營銀行，但民營銀行在這個過程中需要學(xué)習(xí)如何化解多樣化的風(fēng)險。

　　二是重組和改造已有的中小銀行，此為存量模式，即選取質(zhì)量較好的城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等存款性金融機(jī)構(gòu)，對其進(jìn)行股權(quán)更替，剔除其中的國資股份和政府股份，實現(xiàn)民營資本控股，并按照民營銀行的要求對其進(jìn)行重新設(shè)計。保齡寶收購禹城城市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、格力電器有意收購珠海橫琴村鎮(zhèn)銀行以及新湖中寶收購溫州銀行股權(quán)等都采用了這種模式。

　　三是將原來的小額貸款公司或村鎮(zhèn)銀行提升為民營銀行。經(jīng)過幾年市場考驗，比較規(guī)范的小貸公司或擔(dān)保公司有望升格為民資銀行。在目前擬設(shè)立民資銀行的企業(yè)中，三星電氣、友阿股份之所以“入圍”，主因就是小貸公司經(jīng)營較好。

　　結(jié)合目前提出申請民營銀行的企業(yè)情況來看，民營銀行有三大方向值得關(guān)注，即互聯(lián)網(wǎng)金融、供應(yīng)鏈金融和小微金融。

　　挑戰(zhàn)：民企進(jìn)軍銀行業(yè)風(fēng)險幾何

　　相比非金融領(lǐng)域，金融業(yè)的投資回報率優(yōu)勢明顯，成為民間資本進(jìn)入金融業(yè)的原因之一。但隨著利率市朝的迅速推進(jìn)，銀行業(yè)“躺著掙錢”時代已經(jīng)過去，民營資本想通過設(shè)立銀行來“淘金”，必須面對嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn)，即狹小的市場空間和狹小的創(chuàng)新空間。

　　中信證券專家認(rèn)為，目前中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已達(dá)3000多家，市場競爭漸趨激烈，大規(guī)模新設(shè)銀行并不是一種合適的選擇。推行“增量新批民營銀行＋存量改革現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)”的并行模式，嘗試有限持牌的商業(yè)銀行運營模式，同時允許并鼓勵民營資本參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的重組改造，或是更好選擇。

　　“民營銀行創(chuàng)新空間狹小主要是由于民營銀行的創(chuàng)新動力受到一些因素的制約”，銀信聯(lián)資深分析師鐘加勇認(rèn)為，制度性約束如非市朝利率制度，限制了銀行產(chǎn)品的價格浮動，導(dǎo)致固定的價格無法區(qū)分風(fēng)險等級，也就無法提供有利于創(chuàng)新的彈性價格機(jī)制，很大程度地壓縮了民營銀行的創(chuàng)新空間；另一類是銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入約束，我國銀行業(yè)目前仍是分業(yè)經(jīng)營模式，民營銀行成立之初是不可能允許其從事許多國有大型銀行都被禁止涉足的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)擴(kuò)展的硬性約束必然會制約民營銀行創(chuàng)新地發(fā)展。

　　專家觀點：要有長期投入的準(zhǔn)備

　　深圳特區(qū)報訊 日前，就民間資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域，眾多專家發(fā)表了自己的看法。

　　全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈說，激烈競爭之下，民營銀行賺錢并不容易。如果能辦出特色，就能生存，否則失敗的概率比較大。

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，民營資本辦民營銀行，要有長期投入踏踏實實的心理準(zhǔn)備。未來銀行業(yè)不是很賺錢的行業(yè)，而且專業(yè)性要求非常高。在目前商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重的大背景下，定位于服務(wù)社區(qū)、小微企業(yè)、三農(nóng)的民營銀行可能是監(jiān)管層認(rèn)可的民營銀行模式。

　　全國政協(xié)委員、中國民生銀行董事長董文標(biāo)認(rèn)為，民營資本進(jìn)入銀行，使銀行更加貼近市常如果城商行能夠全部或者大部分實現(xiàn)民營化，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的活力和可持續(xù)發(fā)展，就會由這批充滿活力的銀行挑起大梁。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚說，長遠(yuǎn)來看，民營銀行在中國的前途廣泛，優(yōu)勢與其他行業(yè)的民營資本一樣，主要在體制和人才方面。

　　東方證券分析師金麟分析說，未來民營銀行經(jīng)營須防范三重風(fēng)險：一是隨著利率市朝推進(jìn)，存款保險制度的推出，一些銀行破產(chǎn)風(fēng)險加大；二是民營銀行必須建立專業(yè)的風(fēng)控機(jī)制；三是銀行業(yè)面臨嚴(yán)格的資本監(jiān)管要求，民營銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展必須解決外部融資問題。