本報記者 李伊琳 上海報道

 

　　“盡管互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不足以構成即時巨大的系統(tǒng)性風險，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的‘野蠻生長’，可能間接傳導影響到金融體系的安全與穩(wěn)定，由此也會形成實質性的沖擊。為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，必須規(guī)范。”全國人大代表、均瑤集團董事長王均金認為。

 

　　均瑤集團是上海華瑞銀行的主要發(fā)起機構之一。由此，王均金在本屆兩會期間專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的風險做了調研，針對時下一些P2P運作者攜款“跑路”的癥結做了一番梳理。在此基礎上，針對野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融江湖，監(jiān)管機構如何建設更有效的制度，起草了一份議案——《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的建議》。

 

　　P2P“跑路癥結”形成

 

　　現(xiàn)任均瑤集團董事長的王均金，兼任上海吉祥航空股份有限公司董事長，江蘇無錫商業(yè)大廈集團有限公司董事長，上海市世界外國語小學、中學董事長。

 

　　在王均金看來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展與創(chuàng)新，很大程度上得益于監(jiān)管部門的寬容與善意。互聯(lián)網(wǎng)金融既是金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，也是對傳統(tǒng)金融的重要補充，其零距離、低成本、參與的民主性和自由度等特點，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融具有旺盛的生命力和創(chuàng)造力。

 

　　近兩年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成六大較為清晰的架構，分別為P2P貸款、第三方支付、小貸公司、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)貨幣，并以此主脈絡為發(fā)展方向。

 

　　但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險也開始陸續(xù)暴露。王均金指出，從這些風險事件可以看出，既有帶著不良目的惡意詐騙、卷款跑路的行為，也有由于技術、專業(yè)能力和資本的不足，造成經(jīng)營困難從而卷款跑路。

 

　　但不管出于何種目的，“跑路”現(xiàn)象嚴重損害公眾利益，給社會穩(wěn)定帶來諸多問題，也同時給這個新興的行業(yè)帶來信用危機。

 

　　2014年9月，上海華瑞銀行正式獲批籌建，根據(jù)春節(jié)后上海銀監(jiān)局公布的信息，這家注冊資本30億元的民營銀行，經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理結算和票據(jù)等業(yè)務，暫時未見互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務。銀監(jiān)局還建議，其未來的經(jīng)營方向，應以主要服務區(qū)內(nèi)小微企業(yè)和社會大眾為己任，為探索民營銀行經(jīng)營管理模式作出貢獻。

 

　　資金安全“全覆蓋”監(jiān)管

 

　　王均金此份議案還分析了互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的危機，給實體金融帶來的沖擊，以及傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互競爭、相互依存的邏輯關系。同時，傳統(tǒng)金融業(yè)監(jiān)管的嚴格性與互聯(lián)網(wǎng)金融瘋長的自由性，存在顯性沖突。

 

　　王均金認為，對于可能引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性風險的苗頭和隱患，應堅決劃出“紅線”，列出“負面清單”。

 

　　他舉例稱，比如，P2P行業(yè)未來應有所為有所不為，明確其不能做資金池，P2P平臺不能通過與投資者簽協(xié)議，先把錢圈進來后再找借款項目，因為這樣就等同于銀行中介，是絕對不能碰的紅線之一。

 

　　王均金提出的監(jiān)管思路，看起來比目前暫行的規(guī)范要嚴格得多。他認為，互聯(lián)網(wǎng)金融應盡快明確網(wǎng)絡融資納入社會融資總量、虛擬貨幣納入金融監(jiān)管范疇，余額寶等貨幣投資的銀行存款納入存款準備金管理，網(wǎng)絡融資平臺納入央行反洗錢監(jiān)管等，為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范和有序發(fā)展提供依據(jù)。

 

　　“雖然也有審慎經(jīng)營、恪盡職守的信譽平臺，確實為我國盤活金融存量、普惠大眾做出了貢獻。但是宏觀背景和行業(yè)變化產(chǎn)生的巨大市場風險，讓相對弱小的互聯(lián)網(wǎng)金融機構難以持續(xù)抵抗風險。”王均金從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)角度觀之，認為這一領域進一步的規(guī)范時機已到。對此，他從多個角度提出了監(jiān)管制度的創(chuàng)新建議。

 

　　首先便是完善監(jiān)管規(guī)則。從資金安全考慮，不做資金池、不做虛假項目、不自融、不擔保，并引入完全獨立毫無關聯(lián)的第三方機構進行資金監(jiān)管。

 

　　在這個環(huán)節(jié)，他提出了“全覆蓋”監(jiān)管模式。主要從三個方面展開：一是市場準入監(jiān)管。王均金認為應提高互聯(lián)網(wǎng)平臺準入門檻，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的設立進行審批。審核要點包括：金融機構存在的必要性和生存能力等，從企業(yè)運營資金、系統(tǒng)安全技術上嚴格把關。

 

　　二是市場運作過程監(jiān)管，即對互聯(lián)網(wǎng)金融機構經(jīng)營過程中的日常監(jiān)督、流動性監(jiān)管，主要包括業(yè)務范圍、流動性、資產(chǎn)質量、市場風險等監(jiān)督；同時，通過第三方機構（銀行或第三方支付機構）的資金監(jiān)管，控制資金的流程，防范平臺在資金交易過程中的不規(guī)則，杜絕平臺的監(jiān)守自盜。

 

　　其三，是市場退出的事后監(jiān)管，對違規(guī)操作和瀕臨破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構實施市場退出處理。

 

　　設立國家標準“風險準備金”

 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮，這不僅意味著新的金融模式的出現(xiàn)，也意味著需要新的監(jiān)管法規(guī)。而當前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)尚不完善，有些互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)涌現(xiàn)，但相關監(jiān)管規(guī)定還處于滯后狀態(tài)。市場也期待監(jiān)管機關盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關領域的監(jiān)管。

 

　　王均金提出，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開法律法規(guī)的保障，應盡快以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構的性質和法律地位，對其組織形式、準入資格、經(jīng)營模式、風險防范、監(jiān)督管理和處罰措施等進行規(guī)范。進一步提高前瞻能力，在現(xiàn)有法規(guī)、制度基礎上，對其進行動態(tài)修訂、補充與完善，彌補現(xiàn)有監(jiān)管制度在覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融方面的空白；加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術部門規(guī)則和國家標準的制定，互聯(lián)網(wǎng)涉及的技術環(huán)節(jié)較多，對于互聯(lián)網(wǎng)金融國家標準的制定工作應盡快提上日程。除了要立法新政，還要修改或者廢除一些有礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的陳舊法律條款，政府部門應做好適當?shù)谋O(jiān)管，做到有法可尋、有法可依，使互聯(lián)網(wǎng)金融會茁壯成長。

 

　　同時，發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，在省會城市組建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。他建議：“由國務院牽頭批準央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等相關部門聯(lián)合在省會城市組建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。”

 

　　還要設置實質性的風控措施，建立企業(yè)風控系統(tǒng)與線下審核雙保險機制。準備相應的“風險準備金”運行措施。即從每筆借款中計提一定比例（一般為2%-3%）作為風險準備金。出現(xiàn)壞賬，則先用平臺準備的風險準備金墊付，再去催收。若壞賬高于風險準備金時，則會暫停墊付。因此，在投資人沒有抵押物做保障時，只依靠風險準備金作為本息保障的承諾也隱藏一定的風險。

 

　　此外，加強與第三方資金支付合作，學習國外先進運營體系和管理方法。完善數(shù)據(jù)使用的管理，并進行相關立法，構建適應未來互聯(lián)網(wǎng)世界、滿足互聯(lián)網(wǎng)金融要求的數(shù)據(jù)信息市場。