值得注意的是，《意見》的附件中有對重點任務的分工進度安排，其中對于前述的“完善刷卡手續(xù)費定價機制”等任務有明確的時間表：國務院要求發(fā)改委和中國人民銀行需在“2014年底前啟動”。

　　實際上，取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類，實際上是為了解決過去已實行多年的“按行業(yè)實行差別費率”制度，這或許意味著，現(xiàn)階段線下收單市場上大行其道、屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象，終將告一段落。

　　“套碼”的秘密

　　眾所周知，安裝POS機中的商家涉及了各行各業(yè)，而不同行業(yè)在POS機使用中所收取的手續(xù)費亦不盡相同。

　　如按發(fā)改委2013年初下發(fā)的“66號文”中的費率規(guī)定，餐飲業(yè)商家、百貨商店、超市、三農(nóng)業(yè)務的手續(xù)費率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0.25%，最高擋與最低檔手續(xù)費率相差達3倍。

　　比方說同是零售業(yè)，“5094”代表的是貴重珠寶、首飾、鐘表零售，其手續(xù)費率為1.25%，“5331”代表的是各類雜貨鋪、便利店，其手續(xù)費率為0.78%；“5722”代表的是家用電器商店，其手續(xù)費率則僅為0.38%。

　　何謂“套碼”？指的是違規(guī)套用低手續(xù)費率行業(yè)的商品類別碼(MCC)。根據(jù)商戶主營業(yè)務、行業(yè)屬性的差異，由收單機構為商戶設定一個“MCC碼”(商戶POS機小票的第8-第11位數(shù))，商戶繳付的刷卡手續(xù)費率就由此決定。

　　正是由于收取的刷卡手續(xù)費率有所區(qū)別，為搶占市場份額，不少收單機構會為高手續(xù)費率行業(yè)的商家提供費率更低的“MCC碼”，故部分商戶刷卡出來時，其小票上的“MCC碼”跟該商戶實際經(jīng)營項目并不相符。

　　“一方面支付公司有搶占支付收單市場份額的沖動，另一方面商戶亦希望繳納更少的刷卡手續(xù)費率，實際操作上兩者往往一拍即合。”深圳一支付領域從業(yè)人員向21世紀經(jīng)濟報道

　　2014年上半年，銀聯(lián)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，全國共確認違規(guī)“套碼”商戶逾18萬戶，占全部違規(guī)商戶的4成，其中80%以上是違規(guī)套用低費率MCC碼的商戶。

　　實際上，除了“套碼”，“偽造商戶信息”和“切機”亦是常見的造假手法。

　　“過去的違規(guī)是大量套取低手續(xù)費業(yè)務的MCC碼，但現(xiàn)在不少商戶在收單機構指導下直接偽造營業(yè)執(zhí)照與入網(wǎng)材料，以至于商戶能獲得最低檔的刷卡手續(xù)費率。”前述支付從業(yè)人員如是稱。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，所謂的“切機”，指的是一些收單機構為擴大市場份額，以升級POS機的名義直接把央行暫停新開商戶的8家支付機構的商戶強行變更為自己的商戶。

　　據(jù)前述人員介紹，“一般是以免費降低手續(xù)費率為誘餌，勸說商戶升級其POS機，隨后在POS機中換上自家的結算程序。從外觀上看是無法分辨的，POS機是A公司的，被‘切機’后其后臺的資金清算就變成了B公司的，但商戶和發(fā)卡行對此并不知情。”

　　《意見》終結費率競技？

　　市場盛行“套碼”，支付機構除了有擴張市場份額的沖動外，其本身也依靠收單做大規(guī)模，在發(fā)卡行與商戶之間賺取點差。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者從支付領域調(diào)查發(fā)現(xiàn)，按市場現(xiàn)行的普遍規(guī)則，線下收單手續(xù)費分成一般遵循7：2：1的比例。其中，發(fā)卡行吃大頭，占70%分成，10%歸銀聯(lián)所有，20%則由收單環(huán)節(jié)的參與者共同分配，包括支付機構、外包公司和代理商等。

　　2014年上半年，線下支付收單亂象大有愈演愈烈之勢，據(jù)銀聯(lián)發(fā)布的《2014年上半年銀行卡受理市場規(guī)范工作通報》，2014年上半年全國確認違規(guī)的商戶為46936戶，較2013年底相比增長約3倍，46萬違規(guī)商戶中有77%來自于第三方支付機構。

　　“總體而言，市場違規(guī)依然高發(fā)，大規(guī)模交易轉(zhuǎn)移、買賣通道和‘切機’等新型違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)，受理市場規(guī)范工作形勢嚴峻。”銀聯(lián)在前述《工作通報》中亦是直言不諱。

　　為此，央行今年連續(xù)兩次“重拳”處罰多家收單機構。

　　4月1日起，央行暫停了包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友等8家第三方支付機構在全國范圍內(nèi)接入新商戶，為期6個月；

　　9月央行對匯付天下、富友支付、易寶支付、隨行付正式下發(fā)處罰意見，要求匯付天下一年內(nèi)要退出15個省市的現(xiàn)有收單業(yè)務，富友及易寶將撤離7個省的收單業(yè)務，隨行付將撤離5省2市的收單業(yè)務。

　　事實上，“套碼”亂象橫生，亦與目前銀聯(lián)所執(zhí)行的定價機制相關。國外的大部分卡組織只實行兩種費率，即借記卡費率和信用卡費率，而并不根據(jù)行業(yè)劃分實行不同的費率。

　　前述支付從業(yè)人員對21世紀經(jīng)濟報道記者坦言，“第三方支付收單市場生態(tài)惡化，行業(yè)競爭過于激烈，差異化經(jīng)營并不明顯，故絕大部分機構只能通過費率優(yōu)惠來爭奪客戶。”

　　“有些第三方支付機構為快速擴張市場份額，直接給接洽的商戶裝上‘三農(nóng)類’的POS機。從表面上看，其新增客戶數(shù)漲幅居前，但實際上其中大有水分，部分機構約有4成到7成新增商戶為偽造的虛假商戶。”廣州支付公司一中層人士透露。

　　然而，隨著年末銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制陸續(xù)出臺，刷卡手續(xù)費行業(yè)分類被取消，“套碼”的現(xiàn)象或?qū)⒏嬉欢温洹５珜Φ谌街Ц妒袌龅膩y象整治，依然是“任重而道遠”。