市場目前對互聯(lián)網(wǎng)金融還處于躁動和喧嘩階段，司法的實踐和案例還沒形成太多先例，司法解釋還處于萌芽階段，所以，大法官提出的四個處理原則就在司法實踐具有非常重要的意義。

 

　　以下為杜大法官的演講原文，徐LADY標(biāo)注核心部分，供業(yè)界參學(xué)。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到社會生活的各個方面，對包括金融在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)生活帶來了廣泛而深遠(yuǎn)的影響，互聯(lián)網(wǎng)平等性、交互性的特點與民法自由、平等的理念呼呼相應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)信息傳播方便、快捷的特點與市場追求交易效率、降低交易成本的內(nèi)在需求相互契合，互聯(lián)網(wǎng)金融雖產(chǎn)生時間短，但涉及人員廣、資金體量大，對我國金融市場產(chǎn)生了重要影響。中國銀行法學(xué)會緊密把握金融市場發(fā)展的脈搏，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐，組織成立互聯(lián)網(wǎng)金融法治專業(yè)委員會，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界、監(jiān)管部門、司法機關(guān)和專家學(xué)者搭建了良好的溝通交流平臺，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融法治建設(shè)應(yīng)該說具有非常重要的意義。

 

　　對人民法院而言，如何保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融中各個主體的合法權(quán)益是當(dāng)前面臨的重大課題，我認(rèn)為，人民法院在處理涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的案件、制定相關(guān)司法政策和司法解釋時，需要正確認(rèn)識和處理好以下四個關(guān)系：

 

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者莫頓曾指出，金融功能比金融機構(gòu)更為穩(wěn)定，我想強調(diào)的是金融的本質(zhì)和功能比金融服務(wù)的形式更為穩(wěn)定，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)，是對傳統(tǒng)金融在交易技術(shù)、交易渠道、交易方式和服務(wù)主體等方面進(jìn)行創(chuàng)新。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能人們是資金融通、發(fā)現(xiàn)價格、支付清算、風(fēng)險管理等，并未超出傳統(tǒng)金融的功能范圍，因此，規(guī)制傳統(tǒng)金融的法治規(guī)范同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。同時，對于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的新問題如點擊合同、瀏覽合同等電子合同的效力及證明、對互聯(lián)網(wǎng)金融中消費者的特別保護(hù)等問題，則需要對現(xiàn)行法律、行政法規(guī)的解釋和完善來加以規(guī)范。人民法院對所有合法的市場主體毫無例外應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融創(chuàng)新行為以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用技術(shù)和金融模式優(yōu)勢開展的金融活動只要不違反法律禁止性規(guī)定、不損害社會公共利益人民法院都應(yīng)當(dāng)予以支持。

 

　　二、金融自由與金融安全的關(guān)系。對于市場主體而言，法無禁止即為自由，建立在合同自由基礎(chǔ)上的自由競爭是維持市場活力、促進(jìn)社會創(chuàng)新、推動物質(zhì)財富增長的原動力。人民法院的任務(wù)之一是保護(hù)金融自由、維護(hù)市場競爭，以促進(jìn)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。另一方面，市場經(jīng)濟(jì)主要體現(xiàn)為信用經(jīng)濟(jì)，金融市場更是以交易信用為基礎(chǔ)，交易信用不僅關(guān)乎交易相對人權(quán)益的實現(xiàn)，也關(guān)乎整個金融市場的交易安全和交易秩序。近年來，個別網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)兌付危機、負(fù)責(zé)人跑路等問題，應(yīng)當(dāng)引起我們的高度重視。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，既要關(guān)注個人信用和資本信用等靜態(tài)交易信用的作用，更要重視備付金、保險準(zhǔn)備金、交易信用評級、信譽認(rèn)證等動態(tài)信用機制的作用。人民法院的重要職責(zé)之一是維護(hù)市場規(guī)則，以保護(hù)交易安全、維持交易秩序、維護(hù)社會的公平和正義。對于互聯(lián)網(wǎng)金融形式開展的集資詐騙、非法集資、非法吸收公共存款等犯罪行為，人民法院毫無例外應(yīng)當(dāng)依法予以嚴(yán)厲打擊，對于違反法律、行政法規(guī)的效力性強制性規(guī)定，人民法院應(yīng)當(dāng)對其合同效力不予認(rèn)可。除司法干預(yù)外，行業(yè)自律和行政監(jiān)管也是保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全的重要途徑。人民法院支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)采取公平合理的自律措施，支持行政監(jiān)管機關(guān)依法行使對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管權(quán)，并希望與立法機關(guān)、行政監(jiān)管機關(guān)、金融業(yè)界和學(xué)界共同研究互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)則，在維護(hù)金融安全的前提下，促進(jìn)金融自由，推動金融創(chuàng)新。

 

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。從金融業(yè)發(fā)展歷史看，金融業(yè)的發(fā)展離不開實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融收益的源泉永遠(yuǎn)來自實體經(jīng)濟(jì)所創(chuàng)造的剩余價值。如果實體經(jīng)濟(jì)空心化泛濫，那金融業(yè)也不可能獨善其身，必遭災(zāi)難性打擊。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的好不好不僅要看其自身在某一時間段的發(fā)展?fàn)顩r，更應(yīng)當(dāng)跳出金融業(yè)的圈子，看其是否能夠滿足實體經(jīng)濟(jì)對資金融通的需要，看其是否切實推動了整個國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。人民法院鼓勵保護(hù)、支持金融創(chuàng)新同金融業(yè)的發(fā)展，但更希望金融業(yè)的發(fā)展有利于夯實實體經(jīng)濟(jì)這一堅實基礎(chǔ)。對于目前互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的借貸鏈條過長、借貸利率過高、高利貸泛濫、資金空轉(zhuǎn)等問題，人民法院將依法通過規(guī)制借貸利率、審查合同效力等各種方式予以規(guī)范。

 

　　四、尊重意思自治與保護(hù)弱勢群體的關(guān)系。民法將民事主體原則化，淡化個體差異，強調(diào)主體地位平等和意思自治，將意思自治作為民法的基本原則。但隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)在民法越來越關(guān)注對弱勢群體的特別保護(hù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，消費者等弱勢群體需要法律的特別保護(hù)，以維護(hù)實質(zhì)公平。這里尤其需要保護(hù)消費者的知情權(quán)，需要經(jīng)營者應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的信息披露義務(wù)和風(fēng)險提示義務(wù)。并避免欺詐性宣傳和惡意誤導(dǎo)，需要保護(hù)消費者個人數(shù)據(jù)信息安全，防止侵犯消費者的隱私權(quán)，需要建立有利于消費者維權(quán)的在線糾紛解決機制。我國消費者權(quán)益保護(hù)法所規(guī)定的消費者是為生活消費需要而購買、使用商品或者接受服務(wù)的人，互聯(lián)網(wǎng)金融中哪些消費者屬于消費者權(quán)益保護(hù)法所保護(hù)的對象、在多大范圍內(nèi)適用我國法律對于保護(hù)消費者的特別規(guī)定值得我們共同研究。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者在妥善存儲、保管、提交交易記錄等方面也應(yīng)承擔(dān)更多的義務(wù)。

 

　　朋友們，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性、包容性、交互性、高效、便捷的優(yōu)點，通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融活動是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。加強對相關(guān)問題的研究具有重要的理論和實踐意義。中國銀行法學(xué)研究會集中了最優(yōu)秀的一批金融法理論和實務(wù)研究人才，長期致力于互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究，對人民法院的金融審判工作給予了寶貴的支持，在此，我代表最高人民法院對中國銀行法學(xué)研究會表示衷心的感謝!對與會的金融監(jiān)管部門的同志、金融業(yè)界和學(xué)界的同志長期以來給予人民法院司法審判工作的關(guān)心和支持表示衷心的感謝!