只需在手機上簡單操作，就可完成很多金融業(yè)務(wù)，更多的人成為“低頭族”。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)除了通過網(wǎng)絡(luò)進行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理及產(chǎn)品銷售外，似乎再不知道如何利用互聯(lián)網(wǎng)了！今年“雙11”期間，僅通過淘寶平臺售賣的理財寶貝，總成交金額已達到9.08億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已悄然侵入傳統(tǒng)的金融市場，攪起一池春水。越來越多的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)想加入到金融機構(gòu)的行列中，共享這一場可能史無前例的金融盛宴。而他們，只差一張牌照！

 

　　對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融這只“狼”是不是真的來了？傳統(tǒng)金融機構(gòu)又該如何應(yīng)對？近日，本報邀請西安交大經(jīng)濟與金融學院教授李富有、招商銀行西安分行零售銀行部總經(jīng)理助理曾平、中國民生銀行西安分行電子銀行部朱磊及中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副經(jīng)理馬子龍等行業(yè)人士，對此進行深入探討。

 

　　談影響

 

　　對傳統(tǒng)銀行有沖擊主要在心理層面

 

　　如今互聯(lián)網(wǎng)金融來勢已經(jīng)越來越兇猛，有數(shù)據(jù)可佐證：據(jù)不完全統(tǒng)計，今年“雙11”期間，僅通過淘寶平臺售賣的理財寶貝，總成交金額已達到9.08億元。如此龐大的數(shù)據(jù)，對于這顆冉冉升起的互聯(lián)網(wǎng)新秀，算是交上了一份成績不錯的答卷。

 

　　但朱磊認為，“單從淘寶這9億的規(guī)模看，確實不小，比較吸引人眼球。但有數(shù)據(jù)顯示，2012年全國商業(yè)銀行共發(fā)行將近25萬億的理財產(chǎn)品，且銀行理財產(chǎn)品的種類多種多樣，包括基金、券商、私募等，理財市場對于中國居民的需求來說體量比較龐大。所以支付寶對銀行甚至是整個金融系統(tǒng)的沖擊并不像看起來那么大，屬于很小的那一滴水。”

 

　　那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響有哪些？朱磊認為主要是營銷方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用了網(wǎng)絡(luò)傳播快、覆蓋范圍廣的優(yōu)勢，奪人眼球，以電子化載體作為營銷工具并抓住了客戶的碎片化資金。而商業(yè)銀行的優(yōu)勢是有專業(yè)理財經(jīng)理，有系統(tǒng)性的風控平臺，以及來自客戶較高的信譽度。

 

　　曾平也認為，目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊主要在于心理層面。

 

　　談弊端

 

　　“信任危機”

 

　　考驗互聯(lián)網(wǎng)金融

 

　　顯而易見的是，洶涌而來的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮不僅將徹底改變我們的生活方式，也將給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來巨變。

 

　　但對于互聯(lián)網(wǎng)金融，也有人表示出擔憂。馬子龍認為，互聯(lián)網(wǎng)金融首先需要解決的、同時也是最大的問題，就是信任危機。怎樣鋪更多的網(wǎng)點，及時解決客戶的疑問，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加以考慮的迫切問題。如果能深入到高端的財富管理領(lǐng)域，設(shè)計出一些私人化的定制服務(wù)，以及提供專業(yè)化的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能走得更遠。李富有表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大致可以分為三類，消費金融、支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及網(wǎng)上的小額貸款業(yè)務(wù)。這類企業(yè)最大的優(yōu)勢就是業(yè)務(wù)靈活方便而且成本低，迎合了較多客戶的需求。但在快速發(fā)展中暴露出來的問題是如何防范風險，需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和全社會共同關(guān)注。

 

　　李富有認為，國家目前大力提倡金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)出了一個信號，同時也給銀行提出了挑戰(zhàn)，即銀行主導的金融制度，應(yīng)該從以存貸款為主，逐漸轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)發(fā)展，而發(fā)展的趨勢是網(wǎng)絡(luò)銀行在銀行業(yè)務(wù)中將占據(jù)很大的比例。

 

　　談創(chuàng)新

 

　　有銀行9成業(yè)務(wù)可通過網(wǎng)絡(luò)辦理

 

　　針對互聯(lián)網(wǎng)金融可能帶來的影響，傳統(tǒng)金融機構(gòu)如何在現(xiàn)有經(jīng)驗?zāi)Ｊ胶捅O(jiān)管條件下，推廣新業(yè)務(wù)以及拓寬業(yè)務(wù)渠道？

 

　　朱磊認為，商業(yè)銀行也想跟上互聯(lián)網(wǎng)金融變革的步伐，但受到相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的約束，雖然想做的事情很多，但能做的又有限。商業(yè)銀行目前只能進行微調(diào)整、微改革，進行適應(yīng)性變革。如民生銀行推出的短信銀行、手機銀行、微信銀行、直銷銀行等，已經(jīng)體現(xiàn)出了改革和創(chuàng)新。

 

　　曾平說，目前招商銀行的網(wǎng)絡(luò)替代率達到91%，即91%的業(yè)務(wù)已經(jīng)可以通過網(wǎng)絡(luò)進行辦理，只有很少一部分的業(yè)務(wù)如掛失業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)申請需通過柜臺完成。此外，招行目前推出的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款也是互聯(lián)網(wǎng)金融的體現(xiàn)，即通過互聯(lián)網(wǎng)進行貸款的申請?？赡壳暗膯栴}是數(shù)據(jù)運行風險，即沒有一個完全開放的大數(shù)據(jù)庫，且行政干預(yù)過多。如果市場能夠充分開放，目前商業(yè)銀行能做的事情會更多。

 

　　馬子龍表示，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開拓與創(chuàng)新，需要一個充分競爭的環(huán)境，“我們每天都在拼命創(chuàng)新，但手上有很多的‘鐐銬’。目前我們能做的就是在監(jiān)管機構(gòu)的管控下，完成‘規(guī)定動作’。”

 

　　談未來

 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融將占很大市場銀行業(yè)或大洗牌

 

　　大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入金融行業(yè)，這給傳統(tǒng)銀行帶來了壓力，也促使金融業(yè)格局悄然生變。

 

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融消除了金融市場上的信息不對稱，這是觸動傳統(tǒng)銀行盈利的根本。”曾平推測，未來傳統(tǒng)銀行有可能蛻變成兩種模式，一是變身數(shù)據(jù)庫公司，確保金融數(shù)據(jù)的安全；二是變身評級公司，成為一個集合評級和數(shù)據(jù)分析的平臺。“投資者可以在這個平臺上，憑借專業(yè)的分析、評級來選擇投資標的，實現(xiàn)收益。銀行將會從現(xiàn)在的經(jīng)營信息不對稱和風控，轉(zhuǎn)變?yōu)槠脚_和數(shù)據(jù)分析。”曾平說。

 

　　朱磊也認為，未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊將深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)，甚至同業(yè)業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等，這對傳統(tǒng)銀行來說，將是一場巨大的、綜合性的變革?！　?/div>