[ 本文旨在通過對第三方支付機構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展和壯大的背景以及其在探索創(chuàng)新過程中與銀行的深入互動，來分析雙方的博弈關(guān)系，嘗試從彼此的榮枯消長和動態(tài)卡位中，尋找相對平衡和健康的競爭合作模式 ]

　　《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至去年6月，中國網(wǎng)民達5.38億，通過手機上網(wǎng)的人數(shù)超過4.2億，互聯(lián)網(wǎng)正在深刻地改變?nèi)藗兊纳钆c消費方式。

　　隨著網(wǎng)絡購物的興起和電子商務的滲透，以支付寶為代表的第三方支付公司應運而生。而央行發(fā)放支付牌照，“快捷支付”快速崛起，令第三方機構(gòu)將業(yè)務從單純的轉(zhuǎn)接支付拓展到了轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費、基金銷售和小額融資等金融服務領(lǐng)域。不過同時也暴露出一定的風險隱患。

　　成長之路

　　第三方支付緣起網(wǎng)絡購物，壯大于快捷支付，不斷發(fā)力全場景支付和增值服務創(chuàng)新，在快速發(fā)展進程中伴生出風險和問題，雙刃劍的效應凸顯。

　　一、誕生與發(fā)展

　　C2C緣起于淘寶。2003年，在“非典”橫行的日子里，國民大多選擇在家里看電視而減少逛街，支付寶在電視上大做廣告，賺足了眼球。淘寶集市從那時起，逐漸引領(lǐng)了中國網(wǎng)絡購物的潮流和市場份額。“網(wǎng)購上淘寶”，成為年輕人的時尚。而在C2C的模式下，為了解決買賣雙方的互信問題，支付寶模仿Paypal，承擔了信用中介角色，第三方支付機構(gòu)應運而生。

　　從誕生到今天，支付寶仍舊是中國市場份額最大的第三方機構(gòu)，注冊用戶超過7億。中國市場前三的支付機構(gòu)占據(jù)了超過80%的市場份額，其中支付寶超過50%，財付通超過20%，銀聯(lián)在線系超過10%。2012年，僅支付寶處理的交易金額就超過1萬億。中國的第三方機構(gòu)，有著區(qū)別于歐美的鮮明特點，那就是跑贏大市的支付機構(gòu)均采用捆綁模式，通過捆綁集團的電商平臺保證交易量：支付寶捆綁淘寶與天貓商城，財付通捆綁拍拍與QQ網(wǎng)購等。而Paypal和MoneyBookers等國外支付公司，一般從創(chuàng)立起就是獨立的支付機構(gòu)，屬開放式合作模式；在香港、臺灣等地區(qū)，在線支付業(yè)務也是由銀行、卡組織、Paypal等獨立支付機構(gòu)承擔。

　　自2004年起，隨著電子商務的發(fā)展，中國的第三方支付機構(gòu)像雨后春筍一樣蓬勃發(fā)展。2011年5月，包括支付寶、財付通等第一批27家支付機構(gòu)獲發(fā)牌照；截至2013年1月，分六批累計發(fā)出223張支付機構(gòu)牌照。牌照特許的經(jīng)營范圍包括：網(wǎng)絡支付、預付費卡支付、移動支付、數(shù)字電視支付等。

　　監(jiān)管機構(gòu)邊發(fā)牌照邊監(jiān)管也助力第三方支付的發(fā)展，央行2005年10月頒布《支付清算組織管理辦法》；2009年4月央行對支付機構(gòu)進行登記報備；2010年6月，央行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》；2011年5月開始發(fā)放第三方支付機構(gòu)牌照。市場上目前有223家機構(gòu)在執(zhí)照經(jīng)營，而據(jù)不完全統(tǒng)計，包括還在申請進程中和沒有提交申請的支付機構(gòu)，一共超過400家。這些機構(gòu)的監(jiān)管，從無到有，正在從無序到規(guī)范。

　　從2010年起，支付寶創(chuàng)新推出“快捷支付”，即客戶在淘寶購物后，在支付過程中通過銀行卡與支付寶賬戶的綁定，實現(xiàn)后續(xù)購物的“一鍵支付”，不再跳轉(zhuǎn)銀行界面進行客戶身份安全認證。在支付寶的強力推廣下，快捷支付客戶數(shù)增長迅猛。到2012年底，支付寶一家的快捷支付客戶已經(jīng)超過1.2億。剛剛過去的“11·11”購物狂歡節(jié)中，支付寶快捷支付支撐了當天45.8%的交易筆數(shù)，鼓勵用戶提前充值帶來的余額支付占到31%，而傳統(tǒng)的網(wǎng)銀支付，所有銀行渠道相加也只占到23.2%。艾瑞咨詢發(fā)布的《2011~2012年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶行為研究報告》顯示，過去的一年中，有46.7%的互聯(lián)網(wǎng)支付用戶使用過快捷支付，而同期，通過第三方支付跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀進行支付的用戶僅有41.7%。

　　二、業(yè)務創(chuàng)新

　　首先是創(chuàng)新移動支付，2012年12月，支付寶推出二維碼收款業(yè)務，實現(xiàn)P2P付款，利用支付寶手機客戶端的掃碼功能，掃描代表對方身份與賬戶信息的二維碼，即可利用通過支付功能包裝的手機轉(zhuǎn)賬功能完成付款；新的支付寶手機客戶端，更像一個虛擬錢包，集成了快捷支付銀行卡、支付寶對賬單、商戶優(yōu)惠券和民生繳費服務功能。騰訊公司利用財付通和微信相融合，實現(xiàn)搖一搖轉(zhuǎn)賬、二維碼支付和微生活會員卡等服務。模仿美國Square模式的盒子支付、拉卡拉等音頻接口刷卡器，實現(xiàn)了商戶端收款和用戶端付款功能。