? ? ?互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不只是一種新渠道，而是一種新業(yè)態(tài)的觀點(diǎn)正得到越來越多業(yè)內(nèi)人士的認(rèn)可。

? ? ?除了保障產(chǎn)品回歸、場景應(yīng)用嵌入，以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“長尾效應(yīng)”幾大趨勢外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還在健康管理上探索著新的可能性。

? ? ?線下線上同變革

? ? ?對于互聯(lián)網(wǎng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來的變革，保險(xiǎn)業(yè)一直在積極“擁抱”。針對小額、海量、高頻、碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)所創(chuàng)新，根據(jù)保障需求結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)創(chuàng)新，根據(jù)保障和理財(cái)產(chǎn)品的相交屬性創(chuàng)新等正成為大趨勢。

? ? ?在深圳市靠譜?？萍及l(fā)展有限公司創(chuàng)始人吳軍看來，互聯(lián)網(wǎng)的信息對稱功效讓消費(fèi)者地位上升，服務(wù)要求越來越高，且保險(xiǎn)消費(fèi)意愿由隱形而顯性，消費(fèi)主動(dòng)性、頻次和金額提升，帶來更廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新空間。

? ? ?“保險(xiǎn)生活化”成為重要的創(chuàng)新方向，“服務(wù)即產(chǎn)品”從隱性理念上升為顯性指標(biāo)，消費(fèi)者不再為買保險(xiǎn)而買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)潤物細(xì)無聲地滲入衣食住行娛購醫(yī)甚至感情生活，從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償升格為對沖負(fù)面體驗(yàn)的工具。

? ? ?陽光人壽副總裁陳兵認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新關(guān)鍵是真正實(shí)現(xiàn)從以往“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“以客戶需求為導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)路徑不再是傳統(tǒng)的先設(shè)計(jì)產(chǎn)品再投到渠道，而是根據(jù)客戶的需求來設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以用戶為中心，以用戶需求為導(dǎo)向。

? ? ?在嘗試從PUSH到PULL的過程中，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的脫媒化、透明化、個(gè)性化等，要想形成一種網(wǎng)絡(luò)商業(yè)模式和業(yè)態(tài)，還有很長的路要走。所謂的“產(chǎn)品導(dǎo)向”和“按需定制”由來已久，不過在現(xiàn)有保險(xiǎn)行業(yè)體系下，多位接受采訪的保險(xiǎn)電商人士亦表示，創(chuàng)新幅度很有限，所謂的“按需定制”也很難突破傳統(tǒng)的產(chǎn)品定價(jià)體系，只能是小范圍的改變而非大幅度的改革。

? ? ?事實(shí)上，不僅受此所限，保險(xiǎn)產(chǎn)品所需要的線上線下的配合度也對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新影響頗深。一位大型保險(xiǎn)公司電商人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者：“一個(gè)產(chǎn)品的推出后端的運(yùn)營支持也非常重要，運(yùn)營和后臺跟不上，會限制產(chǎn)品的創(chuàng)新。”

? ? ?對于一些小額、海量、高頻、碎片化的產(chǎn)品，挑戰(zhàn)源自海量數(shù)據(jù)的處理能力。以眾安保險(xiǎn)為例，截至今年“雙十一”前，眾安保險(xiǎn)累計(jì)投保件數(shù)為6.3億，即“雙十一”一天1.4億多的保單量，相當(dāng)于超過過去一年保單量的五分之一。

? ? ?據(jù)眾安保險(xiǎn)技術(shù)部負(fù)責(zé)硬件架構(gòu)的朱曙兵介紹：“單日保單量超1.4億，表示系統(tǒng)面臨日常處理能力30多倍的考驗(yàn)，為此我們進(jìn)行了很多次壓力測試的代碼優(yōu)化、系統(tǒng)環(huán)境參數(shù)調(diào)整、模擬演練，還新增了20多臺服務(wù)器。并針對可能存在的業(yè)務(wù)瓶頸制定了系列預(yù)案。”

? ? ?對于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)產(chǎn)品而言，產(chǎn)品定價(jià)、投保、核保及理賠等環(huán)節(jié)則更為復(fù)雜，需要線上線下更為統(tǒng)一的步調(diào)。

? ? ?接入健康管理

? ? ?除了意外險(xiǎn)、短期險(xiǎn)等簡單、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，保險(xiǎn)公司正在嘗試和健康管理相聯(lián)系的更多的可能性。繼平安集團(tuán)將健康管理納入集團(tuán)層面戰(zhàn)略規(guī)劃后，陽光保險(xiǎn)也在嘗試互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的融合。

? ? ?近日，陽光保險(xiǎn)一款公開精算報(bào)告的互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)正式發(fā)布。“雙十一”上線當(dāng)天，該款產(chǎn)品的銷售件數(shù)超過100件。作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的產(chǎn)品而言，該產(chǎn)品中的定制化和DIY概念引起業(yè)內(nèi)關(guān)注。所謂的定制化和DIY，是指在不突破目前監(jiān)管框架下提供多種選擇。

? ? ?德國漢諾威再保險(xiǎn)大中華區(qū)醫(yī)學(xué)總監(jiān)陸國城表示：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在包括美加、英國、南非、澳大利亞及新西蘭等國家已行之有年，銷售的險(xiǎn)種、件數(shù)及金額不斷上升，而產(chǎn)品的種類亦由意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)擴(kuò)展至癌癥險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。”

? ? ?2013年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)中，車險(xiǎn)占比52.4%、理財(cái)險(xiǎn)占比27.9%、意外險(xiǎn)占比14.8%、長期壽險(xiǎn)占比4%、健康險(xiǎn)占比0.6%、家財(cái)險(xiǎn)占比0.3%。各險(xiǎn)種保費(fèi)占整體保費(fèi)的比例中意外險(xiǎn)和車險(xiǎn)占比較高。

? ? ?在經(jīng)歷過以意外險(xiǎn)和車險(xiǎn)作為試水互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)初級的嘗試，以及理財(cái)型產(chǎn)品非議重重之后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新正進(jìn)入新的探索路徑。陽光保險(xiǎn)電銷總監(jiān)王海峰表示：“上述產(chǎn)品的透明度和定制化特點(diǎn)正是滿足互聯(lián)網(wǎng)客戶需求的體現(xiàn)，這也是商業(yè)健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化的重要一步。未來，陽光將把商業(yè)健康險(xiǎn)與健康管理結(jié)合，進(jìn)一步完善產(chǎn)品鏈。比如將來客戶購買產(chǎn)品時(shí)贈(zèng)送醫(yī)療手環(huán)，讓客戶的健康指數(shù)及時(shí)反饋回來，成為客戶的健康管理專家等。”

? ? ?而今年年初，平安集團(tuán)將資產(chǎn)和健康并列為支撐平安集團(tuán)做社交金融的兩大支柱。據(jù)媒體報(bào)道，平安集團(tuán)目前已與3000多家聯(lián)盟醫(yī)院、體檢中心、國外健康監(jiān)測機(jī)構(gòu)等達(dá)成合作協(xié)議，共同研發(fā)健康管理系統(tǒng)，集團(tuán)內(nèi)部擁有一支上百名精算師的團(tuán)隊(duì)，正緊鑼密鼓地加速健康管理產(chǎn)品的研發(fā)。與此同時(shí)，平安集團(tuán)還計(jì)劃在壹錢包中內(nèi)嵌線上醫(yī)療健康監(jiān)測、評級應(yīng)用。