? 此前一直低調(diào)的微眾銀行如今走在了輿論的風(fēng)口浪尖上。先是與招商銀行就身份驗(yàn)證系統(tǒng)接口出現(xiàn)矛盾，雖然事后雙方發(fā)表聲明表示仍將尋求合作，然而招行卡綁定不了微眾銀行的事實(shí)仍未改變，隨后，上任不到一年的微眾銀行行長(zhǎng)曹彤被曝辭職，不免讓人擔(dān)憂，微眾銀行或者是民營(yíng)銀行到底發(fā)生了什么？
微眾銀行的不順利
微眾銀行一直處在輿論的關(guān)注當(dāng)中。作為首批五家民營(yíng)銀行之一，今年1月18日正式開(kāi)始試營(yíng)業(yè)的前海微眾銀行開(kāi)業(yè)最早，可謂是中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，而其大股東騰訊坐擁史上最龐大的社交網(wǎng)民群體，也給微眾銀行的發(fā)展帶來(lái)了無(wú)限的想象空間。
不過(guò)，微眾銀行的發(fā)展之路似乎并非順風(fēng)順?biāo)?，比起該?月15日低調(diào)上線的首款民營(yíng)銀行APP“微眾銀行”，近期兩大關(guān)于微眾銀行的輿論事件似乎顯得更加高調(diào)。9月6日起，招商銀行關(guān)閉了微眾銀行通過(guò)深圳人民銀行金融結(jié)算中心的“核身”（驗(yàn)證身份系統(tǒng)的接口）接口，直至記者發(fā)稿時(shí)，招行卡仍然無(wú)法與微眾銀行APP綁定；9月10日，微眾銀行上任不到一年的行長(zhǎng)曹彤宣布辭職。
1分流銀行存款？
對(duì)于招商銀行關(guān)閉微眾銀行通過(guò)深圳人民銀行金融結(jié)算中心的“核身”接口，雖然雙方在9月9日晚間發(fā)布了一則內(nèi)容簡(jiǎn)單的“和好”聲明，但是截至記者發(fā)稿時(shí)，招商銀行儲(chǔ)蓄卡仍然無(wú)法與微眾銀行APP賬戶綁定，并在綁定銀行卡時(shí)出現(xiàn)“暫不支持招行卡，建議換其他銀行卡重試”的錯(cuò)誤提示。
對(duì)于招商銀行關(guān)閉微眾銀行核身系統(tǒng)，招行的說(shuō)法是基于安全考慮，不過(guò)有業(yè)內(nèi)人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，安全只是一個(gè)借口，微眾銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行存款帶來(lái)的流失可能是一個(gè)重要原因，類似此前余額寶對(duì)銀行活期存款的分流。
2高管水土不服？
對(duì)于曹彤的去職，盡管目前尚沒(méi)有當(dāng)事人本人接受記者采訪或者對(duì)事件作出說(shuō)明，不過(guò)京華時(shí)報(bào)記者從知情人士處了解到，曹彤近幾個(gè)月幾乎未出現(xiàn)在公司，另有媒體報(bào)道，早在一個(gè)多月前，微眾銀行下發(fā)的一份內(nèi)部文件中，本由行長(zhǎng)簽字的地方，簽名就變成了微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)李南青。
對(duì)于曹彤的離職，有分析人士認(rèn)為，是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行人士對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融水土不服。不過(guò)，京華時(shí)報(bào)記者從廈門金圓投資集團(tuán)有限公司證實(shí)，剛剛辭去微眾銀行行長(zhǎng)職務(wù)的曹彤，將負(fù)責(zé)組建“廈門國(guó)際金融技術(shù)有限公司”和“廈門國(guó)際金融資產(chǎn)交易中心”兩家新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，事實(shí)上，曹彤仍然沒(méi)有離開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，因此，也難以推論“水土不服”。
不能遠(yuǎn)程開(kāi)戶制約業(yè)務(wù)發(fā)展
事實(shí)上，將微眾銀行推向輿論關(guān)注點(diǎn)的兩件事情，背后都體現(xiàn)了民營(yíng)銀行當(dāng)前發(fā)展的困境。
一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士向京華時(shí)報(bào)記者坦言，微眾銀行與招商銀行因?yàn)榇劢涌诔霈F(xiàn)的矛盾，本質(zhì)上還是民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)受限導(dǎo)致的，而這一受限恐怕還要從遠(yuǎn)程開(kāi)戶遲遲無(wú)法實(shí)現(xiàn)說(shuō)起。
上述業(yè)內(nèi)人士表示，微眾銀行身為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，但無(wú)法自己給用戶開(kāi)戶，而要依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗(yàn)證，給用戶的僅僅是線上的弱電子賬戶。
事實(shí)上，微眾只能靠其他銀行的銀行卡方能導(dǎo)入用戶流量，靠銷售與其他金融機(jī)構(gòu)合作的理財(cái)產(chǎn)品過(guò)活；微眾銀行上的理財(cái)產(chǎn)品大多是與保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)合作推出的。
“弱電子賬戶不能存款，微眾銀行當(dāng)前只能做成了直銷銀行，僅僅支持同名賬戶的轉(zhuǎn)賬和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，APP內(nèi)買理財(cái)?shù)腻X都是從銀行流出的，對(duì)銀行存款形成了遷移，導(dǎo)致招商銀行以安全為由掐斷代扣接口。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。
民營(yíng)銀行創(chuàng)新應(yīng)更多被鼓勵(lì)
不能吸收存款只是一個(gè)制約，微眾因?yàn)槿狈︼L(fēng)控能力的積累，在人臉識(shí)別遠(yuǎn)程開(kāi)戶未放行的情況下，貸款類業(yè)務(wù)又沒(méi)有辦法大規(guī)模開(kāi)展則被視為是第二個(gè)制約。一位民營(yíng)銀行人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，相比阿里系的網(wǎng)商銀行，此前已經(jīng)在小微企業(yè)和小額信用貸款上有過(guò)嘗試，積累了一定的客戶和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，而微眾銀行缺乏這樣的數(shù)據(jù)累積。即便是在個(gè)人信貸方面，由于騰訊積累的數(shù)據(jù)以社交類數(shù)據(jù)為主，社交數(shù)據(jù)直接用于金融類業(yè)務(wù)仍有風(fēng)險(xiǎn)，因此微粒貸推出后，一直不敢大規(guī)模放開(kāi)。目前只是通過(guò)“白名單”機(jī)制篩選出所謂最符合“微粒貸”客戶定位用戶。“面對(duì)一系列發(fā)展困難，滿懷抱負(fù)到來(lái)的曹彤和其他一大堆從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)到來(lái)的精英們，辭職也許不難理解。”上述業(yè)內(nèi)人士頗為無(wú)奈地表示。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，未來(lái)監(jiān)管層在政策和業(yè)務(wù)上應(yīng)該更多鼓勵(lì)民營(yíng)銀行創(chuàng)新，比如遠(yuǎn)程開(kāi)戶、互聯(lián)網(wǎng)交易或結(jié)算。中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良指出，未來(lái)需要給民營(yíng)銀行更好的發(fā)展空間，使其走出一條特殊的、具有市場(chǎng)化背景的發(fā)展道路。
所謂代扣業(yè)務(wù)，一般是客戶事先與商戶簽約，授權(quán)發(fā)起的，除了扣款周期固定外，更重要的是都是小額交易。因?yàn)橐话闱闆r下，此類業(yè)務(wù)由商戶發(fā)起扣款，發(fā)卡行無(wú)法通過(guò)常規(guī)手段核實(shí)客戶身份，若支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有正常和銀行建立有效法律關(guān)系，隨意將代扣接口應(yīng)用于其他大額交易場(chǎng)景，將對(duì)客戶的資金及賬戶信息安全帶來(lái)較大的隱患。
微眾銀行的不順利
微眾銀行一直處在輿論的關(guān)注當(dāng)中。作為首批五家民營(yíng)銀行之一，今年1月18日正式開(kāi)始試營(yíng)業(yè)的前海微眾銀行開(kāi)業(yè)最早，可謂是中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，而其大股東騰訊坐擁史上最龐大的社交網(wǎng)民群體，也給微眾銀行的發(fā)展帶來(lái)了無(wú)限的想象空間。
不過(guò)，微眾銀行的發(fā)展之路似乎并非順風(fēng)順?biāo)?，比起該?月15日低調(diào)上線的首款民營(yíng)銀行APP“微眾銀行”，近期兩大關(guān)于微眾銀行的輿論事件似乎顯得更加高調(diào)。9月6日起，招商銀行關(guān)閉了微眾銀行通過(guò)深圳人民銀行金融結(jié)算中心的“核身”（驗(yàn)證身份系統(tǒng)的接口）接口，直至記者發(fā)稿時(shí)，招行卡仍然無(wú)法與微眾銀行APP綁定；9月10日，微眾銀行上任不到一年的行長(zhǎng)曹彤宣布辭職。
1分流銀行存款？
對(duì)于招商銀行關(guān)閉微眾銀行通過(guò)深圳人民銀行金融結(jié)算中心的“核身”接口，雖然雙方在9月9日晚間發(fā)布了一則內(nèi)容簡(jiǎn)單的“和好”聲明，但是截至記者發(fā)稿時(shí)，招商銀行儲(chǔ)蓄卡仍然無(wú)法與微眾銀行APP賬戶綁定，并在綁定銀行卡時(shí)出現(xiàn)“暫不支持招行卡，建議換其他銀行卡重試”的錯(cuò)誤提示。
對(duì)于招商銀行關(guān)閉微眾銀行核身系統(tǒng)，招行的說(shuō)法是基于安全考慮，不過(guò)有業(yè)內(nèi)人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，安全只是一個(gè)借口，微眾銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行存款帶來(lái)的流失可能是一個(gè)重要原因，類似此前余額寶對(duì)銀行活期存款的分流。
2高管水土不服？
對(duì)于曹彤的去職，盡管目前尚沒(méi)有當(dāng)事人本人接受記者采訪或者對(duì)事件作出說(shuō)明，不過(guò)京華時(shí)報(bào)記者從知情人士處了解到，曹彤近幾個(gè)月幾乎未出現(xiàn)在公司，另有媒體報(bào)道，早在一個(gè)多月前，微眾銀行下發(fā)的一份內(nèi)部文件中，本由行長(zhǎng)簽字的地方，簽名就變成了微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)李南青。
對(duì)于曹彤的離職，有分析人士認(rèn)為，是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行人士對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融水土不服。不過(guò)，京華時(shí)報(bào)記者從廈門金圓投資集團(tuán)有限公司證實(shí)，剛剛辭去微眾銀行行長(zhǎng)職務(wù)的曹彤，將負(fù)責(zé)組建“廈門國(guó)際金融技術(shù)有限公司”和“廈門國(guó)際金融資產(chǎn)交易中心”兩家新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，事實(shí)上，曹彤仍然沒(méi)有離開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，因此，也難以推論“水土不服”。
不能遠(yuǎn)程開(kāi)戶制約業(yè)務(wù)發(fā)展
事實(shí)上，將微眾銀行推向輿論關(guān)注點(diǎn)的兩件事情，背后都體現(xiàn)了民營(yíng)銀行當(dāng)前發(fā)展的困境。
一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士向京華時(shí)報(bào)記者坦言，微眾銀行與招商銀行因?yàn)榇劢涌诔霈F(xiàn)的矛盾，本質(zhì)上還是民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)受限導(dǎo)致的，而這一受限恐怕還要從遠(yuǎn)程開(kāi)戶遲遲無(wú)法實(shí)現(xiàn)說(shuō)起。
上述業(yè)內(nèi)人士表示，微眾銀行身為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，但無(wú)法自己給用戶開(kāi)戶，而要依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗(yàn)證，給用戶的僅僅是線上的弱電子賬戶。
事實(shí)上，微眾只能靠其他銀行的銀行卡方能導(dǎo)入用戶流量，靠銷售與其他金融機(jī)構(gòu)合作的理財(cái)產(chǎn)品過(guò)活；微眾銀行上的理財(cái)產(chǎn)品大多是與保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)合作推出的。
“弱電子賬戶不能存款，微眾銀行當(dāng)前只能做成了直銷銀行，僅僅支持同名賬戶的轉(zhuǎn)賬和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，APP內(nèi)買理財(cái)?shù)腻X都是從銀行流出的，對(duì)銀行存款形成了遷移，導(dǎo)致招商銀行以安全為由掐斷代扣接口。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。
民營(yíng)銀行創(chuàng)新應(yīng)更多被鼓勵(lì)
不能吸收存款只是一個(gè)制約，微眾因?yàn)槿狈︼L(fēng)控能力的積累，在人臉識(shí)別遠(yuǎn)程開(kāi)戶未放行的情況下，貸款類業(yè)務(wù)又沒(méi)有辦法大規(guī)模開(kāi)展則被視為是第二個(gè)制約。一位民營(yíng)銀行人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，相比阿里系的網(wǎng)商銀行，此前已經(jīng)在小微企業(yè)和小額信用貸款上有過(guò)嘗試，積累了一定的客戶和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，而微眾銀行缺乏這樣的數(shù)據(jù)累積。即便是在個(gè)人信貸方面，由于騰訊積累的數(shù)據(jù)以社交類數(shù)據(jù)為主，社交數(shù)據(jù)直接用于金融類業(yè)務(wù)仍有風(fēng)險(xiǎn)，因此微粒貸推出后，一直不敢大規(guī)模放開(kāi)。目前只是通過(guò)“白名單”機(jī)制篩選出所謂最符合“微粒貸”客戶定位用戶。“面對(duì)一系列發(fā)展困難，滿懷抱負(fù)到來(lái)的曹彤和其他一大堆從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)到來(lái)的精英們，辭職也許不難理解。”上述業(yè)內(nèi)人士頗為無(wú)奈地表示。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，未來(lái)監(jiān)管層在政策和業(yè)務(wù)上應(yīng)該更多鼓勵(lì)民營(yíng)銀行創(chuàng)新，比如遠(yuǎn)程開(kāi)戶、互聯(lián)網(wǎng)交易或結(jié)算。中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良指出，未來(lái)需要給民營(yíng)銀行更好的發(fā)展空間，使其走出一條特殊的、具有市場(chǎng)化背景的發(fā)展道路。
所謂代扣業(yè)務(wù)，一般是客戶事先與商戶簽約，授權(quán)發(fā)起的，除了扣款周期固定外，更重要的是都是小額交易。因?yàn)橐话闱闆r下，此類業(yè)務(wù)由商戶發(fā)起扣款，發(fā)卡行無(wú)法通過(guò)常規(guī)手段核實(shí)客戶身份，若支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有正常和銀行建立有效法律關(guān)系，隨意將代扣接口應(yīng)用于其他大額交易場(chǎng)景，將對(duì)客戶的資金及賬戶信息安全帶來(lái)較大的隱患。
