對(duì)于普通市民來(lái)說(shuō),大額存單是一種新的投資選擇。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,大額存單的發(fā)行將會(huì)沖擊銀行理財(cái)產(chǎn)品,甚至對(duì)某些保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生替代效應(yīng)。那么大額存單與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比,有哪些優(yōu)劣勢(shì)?
大額存單有何不一樣?
所謂大額存單,是指由銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證。與一般存單不同的是,大額存單屬于可轉(zhuǎn)讓存單,還可以辦理質(zhì)押貸款。
根據(jù)規(guī)定,個(gè)人投資人認(rèn)購(gòu)的大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬(wàn)元,機(jī)構(gòu)投資人則不低于1000萬(wàn)元。在存款的期限上,有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種,各家銀行根據(jù)自身情況,選擇發(fā)行的產(chǎn)品各有不同。
目前,大額存單發(fā)行采用電子化方式,既可以在發(fā)行人的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行發(fā)行,也可以在第三方平臺(tái)以及經(jīng)中國(guó)人民銀行認(rèn)可的其他渠道發(fā)行。
收益高于定期但低于理財(cái)
大額存單的利率是市民最關(guān)心的。記者了解到,絕大多數(shù)銀行將利率定在銀行存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮40%左右。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,相對(duì)于當(dāng)前銀行對(duì)普通存款普遍上浮30%的利率,大額存單的收益率并不算低。不過(guò),記者了解到,近期人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為5.06%。對(duì)比理財(cái)產(chǎn)品,大額存單就不那么具有吸引力了。
在投資門(mén)檻本來(lái)就比較高的情況下,大額存單適合哪些群體?業(yè)內(nèi)人士稱,大額存單的意向購(gòu)買(mǎi)者主要有幾類(lèi),首先是定期到期客戶,其次是老年保守型客戶,另外部分未購(gòu)買(mǎi)到國(guó)債的客戶也比較青睞大額存單。“在利率上大額存單達(dá)不到理財(cái)產(chǎn)品,門(mén)檻也更高,因此對(duì)個(gè)人客戶吸引力相對(duì)有限,但對(duì)企業(yè),尤其是一些對(duì)流動(dòng)資金要求高又不允許購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的大型外企來(lái)說(shuō),大額存單還是有一定吸引力的。”一位國(guó)有大行對(duì)公業(yè)務(wù)人士對(duì)記者表示。
大額存單有何不一樣?
所謂大額存單,是指由銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證。與一般存單不同的是,大額存單屬于可轉(zhuǎn)讓存單,還可以辦理質(zhì)押貸款。
根據(jù)規(guī)定,個(gè)人投資人認(rèn)購(gòu)的大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬(wàn)元,機(jī)構(gòu)投資人則不低于1000萬(wàn)元。在存款的期限上,有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種,各家銀行根據(jù)自身情況,選擇發(fā)行的產(chǎn)品各有不同。
目前,大額存單發(fā)行采用電子化方式,既可以在發(fā)行人的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行發(fā)行,也可以在第三方平臺(tái)以及經(jīng)中國(guó)人民銀行認(rèn)可的其他渠道發(fā)行。
收益高于定期但低于理財(cái)
大額存單的利率是市民最關(guān)心的。記者了解到,絕大多數(shù)銀行將利率定在銀行存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮40%左右。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,相對(duì)于當(dāng)前銀行對(duì)普通存款普遍上浮30%的利率,大額存單的收益率并不算低。不過(guò),記者了解到,近期人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為5.06%。對(duì)比理財(cái)產(chǎn)品,大額存單就不那么具有吸引力了。
在投資門(mén)檻本來(lái)就比較高的情況下,大額存單適合哪些群體?業(yè)內(nèi)人士稱,大額存單的意向購(gòu)買(mǎi)者主要有幾類(lèi),首先是定期到期客戶,其次是老年保守型客戶,另外部分未購(gòu)買(mǎi)到國(guó)債的客戶也比較青睞大額存單。“在利率上大額存單達(dá)不到理財(cái)產(chǎn)品,門(mén)檻也更高,因此對(duì)個(gè)人客戶吸引力相對(duì)有限,但對(duì)企業(yè),尤其是一些對(duì)流動(dòng)資金要求高又不允許購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的大型外企來(lái)說(shuō),大額存單還是有一定吸引力的。”一位國(guó)有大行對(duì)公業(yè)務(wù)人士對(duì)記者表示。