? ? 銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)習(xí)慣隨意標(biāo)示預(yù)期收益率,而我們就會(huì)誤認(rèn)為真的能拿到這么多的收益,事實(shí)上沒(méi)達(dá)到宣傳所說(shuō)收益銀行是不會(huì)負(fù)責(zé)任的,那只是宣傳語(yǔ),并不是承諾。如果理財(cái)產(chǎn)品主要投資于上市公司股票、開放式基金及可分離債券中所含有的權(quán)證等高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品,收益率根本無(wú)法預(yù)測(cè),更無(wú)法做出收益承諾,不明真相的投資者盲目購(gòu)買后,很有可能面臨虧損。而且,銀行理財(cái)產(chǎn)品到期后,超出預(yù)期的收益部分會(huì)全額被產(chǎn)品管理人收取,作為產(chǎn)品費(fèi)率。雖然銀行與銀行之間的費(fèi)率存在差異,但除了極少數(shù)收益上不封頂?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品之外,一般理財(cái)產(chǎn)品的收益決不會(huì)超過(guò)銀行給出的參考收益。

? ? 2.收益率年化收益率

? ? 很多理財(cái)產(chǎn)品在說(shuō)明書中會(huì)故意模糊收益率和年化收益率的區(qū)別,雖然看起來(lái)差不多,但是錢數(shù)真的差很多,理財(cái)經(jīng)理為了完成任務(wù),不會(huì)把這個(gè)問(wèn)題給你講清楚的,你糊里糊涂買完了,他好交差。收益率指合同到期后,本金的收益水平,例如10萬(wàn)本金5%收益率理財(cái)期限是30天,則30天后的收益為100000*5%=5000(元)。而年化收益率,指一年365天到期后的收益,則10萬(wàn)本金年化5%理財(cái)30天后的收益率為(5%/365)*30*100000=410.96(元)。5000元和410元是不是相差非常之大?購(gòu)買前親們一定要問(wèn)清楚,到底是收益率還是年化收益率,千萬(wàn)不能聽銀行推銷人員一面之詞。

? ? 3.銷售前后銀行態(tài)度不一樣

? ? 銀行也是要盈利的,理財(cái)經(jīng)理都是靠賣理財(cái)產(chǎn)品完成任務(wù),所以態(tài)度前后差別很大。很多投資者在與銀行的糾紛中其實(shí)是處于弱勢(shì)狀態(tài),而眾多事例中我們看到的是銀行一副冷冰冰的樣子,高高在上毫無(wú)人情,完全沒(méi)有顧及投資者的情緒。大家的心情筆者完全能夠理解,吃一塹長(zhǎng)一智吧,只能自己多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí),以后不再被他們忽悠了。大家在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),一定要慎之又慎,將風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位,仔細(xì)咨詢理財(cái)經(jīng)理、看清楚相關(guān)合同,弄清楚自己的產(chǎn)品是否100%保本,風(fēng)險(xiǎn)在哪,最壞的情況可能虧損多少等基本問(wèn)題,其次才是比較收益率,切忌稀里糊涂就被銀行理財(cái)經(jīng)理吹噓的高收益率所誘導(dǎo)。

? ? 4.理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理不規(guī)范

? ? 一些商業(yè)銀行盲目進(jìn)入金融信托領(lǐng)域,在未獲法律授權(quán)的情況下經(jīng)營(yíng)金融信托產(chǎn)品,其行為難以得到法律保護(hù)。目前我國(guó)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管還不完善,投資者本身就處于劣勢(shì)地位,部分商業(yè)銀行又未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品,導(dǎo)致了很多糾紛的發(fā)生。大多數(shù)投資者往往基于對(duì)銀行的信任而購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,很難對(duì)產(chǎn)品的缺陷或合理性做出專業(yè)正確的判斷,理財(cái)經(jīng)理為了完成任務(wù)常?？浯笫找妗㈦[藏風(fēng)險(xiǎn),更容易使沒(méi)有金融基礎(chǔ)的投資者盲目購(gòu)買。

? ? 5.產(chǎn)品宣傳不規(guī)范,信息披露不到位,誤導(dǎo)消費(fèi)者

? ? 《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中規(guī)定,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、統(tǒng)計(jì)方式、有關(guān)報(bào)表的編制、以及相關(guān)信息和報(bào)表報(bào)告的披露等,由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)另行規(guī)定。由于目前我國(guó)法律法規(guī)尚未對(duì)上述情況的披露作出完善的規(guī)定,投資者只能從銀行網(wǎng)站上獲取定期的產(chǎn)品凈值,而對(duì)于產(chǎn)品的具體運(yùn)作凈值變化的說(shuō)明,近期的風(fēng)險(xiǎn)因素等都沒(méi)有獲知渠道。一些商業(yè)銀行在運(yùn)用理財(cái)資金之初,未明確向投資者說(shuō)明和披露從事哪方面的投資、遵循什么樣的投資策略、施行什么樣的風(fēng)險(xiǎn)控制措施等重大信息。在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi),也未能很好地向投資者提供及時(shí)準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動(dòng)、期末資產(chǎn)估值等重要信息。這實(shí)際上是盜用銀行信用為理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)從而模糊理財(cái)產(chǎn)品和其他儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的區(qū)別。

? ? 6.存續(xù)期內(nèi),投資者是不能提前終止理財(cái),銀行卻有權(quán)利提前終止

? ? 銀行按照合同約定的事項(xiàng)向投資者支付全額本金和固定收益,但投資者并不是完全無(wú)條件地獲得固定收益,監(jiān)管層規(guī)定銀行不能無(wú)條件地承諾固定收益,以防銀行高息攬儲(chǔ)。因而,在固定收益產(chǎn)品中,合約中規(guī)定銀行在特定時(shí)間或特定條件下?lián)碛刑崆敖K止產(chǎn)品的權(quán)利,而投資者并不享有,也就是說(shuō)沒(méi)到期之前我們是不能把錢取出來(lái)的。我們作為投資者主要關(guān)注產(chǎn)品提前終止風(fēng)險(xiǎn),但這類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較低。一家銀行同期的理財(cái)產(chǎn)品往往會(huì)有好幾個(gè),在資金相同的情況下,一般產(chǎn)品時(shí)間長(zhǎng)的,收益率相對(duì)較高。不必為了多0.1%的收益率而將自己的資金鎖定太久,這樣會(huì)造成我們的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。一般而言,每季度末是銀行資金最緊缺的時(shí)期,在距季末15天左右,各家銀行的短期產(chǎn)品收益率會(huì)急劇飆升,比平日產(chǎn)品高出一些,因此投資者不妨在季初買一些短期的理財(cái)產(chǎn)品,并確保資金在臨近季度末時(shí)會(huì)解凍,可以捕捉這些高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

? ? 6個(gè)簡(jiǎn)單的理財(cái)技巧

? ? 如今每個(gè)人幾乎都把理財(cái)這個(gè)詞掛在嘴邊,理財(cái)這個(gè)概念是深入人心,在這一點(diǎn)上,以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類產(chǎn)品可謂功不可沒(méi)。知道了要理財(cái)之后,又該如何理財(cái)呢?幾個(gè)小技巧告訴大家。

? ? 1、記賬

? ? 理財(cái)?shù)牡谝徊绞且宄约旱氖杖牒椭С銮闆r,尤其是支出。“知己知彼,百戰(zhàn)不殆。”首先是要知己,弄清楚每月收入多少,花費(fèi)多少,在哪些方面花費(fèi)較多,能結(jié)余多少。手寫賬目可能會(huì)比較麻煩,可以采用電子記賬的方式,現(xiàn)在有很多記賬類的APP,大家可以選擇一個(gè)合適的。

? ? 2、設(shè)置好資金配比

? ? 通過(guò)記賬,能很好地了解每月資金的流動(dòng)情況。然后就可以把每月的收入按需分配,一部分是日?；ㄙM(fèi),主要是每月支出的費(fèi)用,比如房租、飯費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)等等；一部分是應(yīng)急費(fèi)用,以應(yīng)對(duì)突發(fā)情況；一部分是閑散資金,可以用來(lái)理財(cái)投資；如果要買保險(xiǎn),還需要分出一部分資金用于投保。

? ? 3、選擇合適的產(chǎn)品

? ? 做任何投資,都要量體裁衣,根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)需求來(lái)選擇適合的投資理財(cái)方式。如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,可以選擇一些低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式,如銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債、固定收益類理財(cái)產(chǎn)品等；如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),可以選擇一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式,如股票、外匯等。

? ? 4、分散投資

? ? “不要把所有雞蛋都放在一個(gè)籃子里。”投資也是一樣,要分散投資,選擇多款適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投資。分散投資不是為了消除風(fēng)險(xiǎn),而是為了降低風(fēng)險(xiǎn)。

? ? 5、不盲目沖動(dòng),不跟風(fēng)

? ? 理財(cái)要冷靜、理智,不可盲目沖動(dòng),也不要跟風(fēng),自己不熟悉的產(chǎn)品不要投資。理財(cái)投資最忌諱人云亦云,偶爾可能會(huì)因此而賺一筆,但最終可能輸?shù)艉貌蝗菀踪崄?lái)的錢。不明不白賺來(lái)的,必定會(huì)稀里糊涂地輸?shù)簟?/div>