經(jīng)常會有菜友通過微信問菜導“菜導、菜導,XX銀行出了一款34天的理財產(chǎn)品,年化收益5.8%,比余額寶類貨幣基金要高好多哦......”
每每此時,菜導都會耐心地跟菜友說,“如果你的錢是放在銀行存活期并且短期內不需要用的話,可以嘗試購買;如果你的錢本來就是放在余額寶類貨幣基金,有將近5%的收益的話,就真心別折騰了。”
為什么這么說呢?
第一種情況相信不用菜導多說了,存活期收益幾乎為零,資金短期內不用的話,買理財產(chǎn)品是比較不錯的選擇。
細心的菜友可以關注一下,每個銀行理財產(chǎn)品都有一個募集期,所謂募集期就是理財產(chǎn)品從發(fā)售到發(fā)售結束的這段時間。
? 募集期內資金是不計收益只計活期利息的,一般來講銀行理財產(chǎn)品的募集期都在3-5天,也有長達7天甚至10天以上,以此為基礎,理財產(chǎn)品的最終收益是必然要打一些折扣的。
咱們以上面那個34天的理財產(chǎn)品為例子,極端化處理一下,假設這款預期最高年化收益5.8%的理財產(chǎn)品,募集期是7天,我們在開售第一天就買進了最低的5萬元,產(chǎn)品到期后我們的實際收益有多少?
我們的收益=50000×0.35%×7天/365+50000×5.8%×34天/365≈3.36+256=273.5(元),按照此收益,我們的實際年化收益率僅為4.87%。
從5.8%到4.87%,7天的募集期為這款理財產(chǎn)品打了8.2折,這就是很容易被我們忽略的理財產(chǎn)品募集期黑洞。
也許有菜友會說,那我最后一天去買,就可以獲得5.8%的收益了;確實,最后一天申購的話募集期對實際收益的影響是最小的,但是現(xiàn)實的情況是,一款收益偏高的產(chǎn)品,往往是一兩天就會被搶售一空,不會給你最后一天購買的機會。
所以菜導在這里提醒大家在選擇銀行理財產(chǎn)品的時候除了關注收益、風險等問題外,還要適當關注下募集期,對于期限較短募集期不短的理財產(chǎn)品就盡量不要瞎折騰了。