筆者計(jì)算，目前工商銀行(601398,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)、中信銀行(601998,股吧)、平安銀行(000001,股吧)等十多家銀行都推出了自己“寶寶”產(chǎn)品，其中各有特色，有些可以直接取現(xiàn)，有些對(duì)接信用卡還款，值得小伙伴關(guān)注，這些產(chǎn)品也是打理閑散資金的好幫手。

　　中信銀行“薪金煲”

　　線下取現(xiàn)能力強(qiáng)

　　相比起“余額寶”可以用貨幣基金直接網(wǎng)上支付的便利，小伙伴們?nèi)羧‖F(xiàn)往往需要贖回貨幣基金，再到銀行卡上取現(xiàn)，其中有兩三道手續(xù)，而中信銀行所推的“薪金煲”則可以直接通過(guò)貨幣基金取現(xiàn)，功能強(qiáng)悍。

　　據(jù)悉，中信銀行近期攜手信誠(chéng)基金(博客,微博)、嘉實(shí)基金(博客,微博)推出“薪金煲”業(yè)務(wù)，嘉實(shí)薪金寶貨幣基金于4月23日閃電募集結(jié)束，信誠(chéng)薪金在4月28日至5月7日發(fā)行募集。

　　相比其他的寶寶，在產(chǎn)品功能上，“薪金煲”的出現(xiàn)實(shí)現(xiàn)了貨幣基金的又一次升級(jí)換代，最大創(chuàng)新在于它更加智能的申贖方式：可實(shí)現(xiàn)余額理財(cái)、實(shí)時(shí)申購(gòu)份額確認(rèn)、ATM取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)自動(dòng)贖回、每日收益結(jié)轉(zhuǎn)等功能，幾乎囊括了現(xiàn)有銀行卡的所有支付功能。甚至有人預(yù)測(cè)，這未來(lái)很可能成為取代活期存款的新業(yè)務(wù)形態(tài)。

　　早在2014年1月，工行發(fā)行了工銀薪金寶貨幣市場(chǎng)基金，同樣是一種收益與資金流動(dòng)兼顧的理財(cái)產(chǎn)品。工銀薪金寶貨幣基金的流動(dòng)性體現(xiàn)在支持T+1贖回到賬，申購(gòu)T+1計(jì)息，流動(dòng)性不如“薪金煲”。

　　與傳統(tǒng)貨幣基金相比，中信銀行的“薪金煲”是申購(gòu)贖回“全自動(dòng)”模式，單日贖回額度上限為50萬(wàn)。“薪金煲”的支付功能牽涉到復(fù)雜的墊資問(wèn)題，這一功能由基金公司來(lái)完成墊資?；鸸究筛鶕?jù)產(chǎn)品運(yùn)行情況來(lái)靈活設(shè)置墊資額度。

　　好買基金分析師表示，“薪金煲”的推出，很可能成為取代活期存款的新業(yè)務(wù)形態(tài)。需要注意的是，如果活期存款被“薪金煲”類產(chǎn)品取代，銀行業(yè)盈利能力重要指標(biāo)之一，息差將會(huì)進(jìn)一步收窄，銀行的盈利水平也會(huì)受到一定影響，這一步邁出的代價(jià)不菲。這種現(xiàn)象不難理解，因?yàn)殡S著金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)同種業(yè)務(wù)的收益回報(bào)逐漸降低是一種正常趨勢(shì)。但從另一個(gè)角度來(lái)看，雖然“薪金煲”的推廣降低了銀行的盈利水平，但對(duì)于穩(wěn)定客戶，阻止銀行存款流失起到了一定作用。

　　興業(yè)銀行“掌柜錢包” 贖回限制3000萬(wàn)

　　平均4%至5%的年化收益，“寶寶”們T+0贖回功能，是刺激小伙伴加盟的重要武器，但目前不少產(chǎn)品的T+0贖回是有限制的。值得一提的是，興業(yè)銀行“掌柜錢包”的單日最大贖回上限是3000萬(wàn)，這給投資者來(lái)說(shuō)限制較小。

　　筆者發(fā)現(xiàn)，從觸網(wǎng)貨幣基金來(lái)看，不少“寶寶”們都在T+0快速取現(xiàn)上存在限制。目前匯添富現(xiàn)金寶和新華壹諾寶等單日限額為500萬(wàn)元；富國(guó)天天理財(cái)寶單日贖回限額為200萬(wàn)元；諾安現(xiàn)金寶、工銀瑞信現(xiàn)金寶、平安盈（對(duì)接南方增利）的贖回限額為100萬(wàn)元；寶盈貨幣、南方現(xiàn)金寶、招商現(xiàn)金增值貨幣(217004,基金吧)、華泰柏瑞現(xiàn)金寶、交銀施羅德現(xiàn)金寶、博時(shí)現(xiàn)金寶、廣發(fā)錢袋子、華寶興業(yè)現(xiàn)金寶、建信增值寶、申萬(wàn)菱信現(xiàn)金袋贖回上限為50萬(wàn)元。

　　同樣觸網(wǎng)的如余額寶資金到賬后，根據(jù)銀行卡不同設(shè)有提現(xiàn)限制，如最低中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀無(wú)證書用戶簽約單日最高200元；蘇寧零錢寶未實(shí)名認(rèn)證客戶，贖回單日取現(xiàn)金額僅1000元。因此，從這一限制來(lái)看，有些高凈值客戶需要贖回1000萬(wàn)元的貨幣基金，可能要通過(guò)一周時(shí)間來(lái)贖回，會(huì)影響資金使用效率。

　　雖然興業(yè)銀行的“掌柜錢包”是興業(yè)銀行與480多家聯(lián)網(wǎng)合作金融機(jī)構(gòu)共同打造的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，看起來(lái)支持很多家銀行卡，但是多數(shù)為中小農(nóng)村商業(yè)銀行。若要使用工商銀行、建設(shè)銀行(601939,股吧)、農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)、郵政儲(chǔ)蓄銀行、招商銀行(600036,股吧)、中信銀行、 光大銀行(601818,股吧)、平安銀行，則是通過(guò)“銀聯(lián)”的通道，還需要開通網(wǎng)銀等要求。不過(guò)，“掌柜錢包”可無(wú)縫對(duì)接興業(yè)銀行平臺(tái)的各種理財(cái)產(chǎn)品，投資人可根據(jù)市況隨時(shí)選擇更高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，有效提升了資金使用效率。

　　工行交行廣發(fā)

　　信用卡關(guān)聯(lián)還款

　　用貨幣基金直接關(guān)聯(lián)銀行卡還款，是一批銀行系寶寶們的特色，雖然部分基金公司所推出的寶寶們也能實(shí)現(xiàn)這一功能，但相對(duì)來(lái)說(shuō)，銀行系更為便捷。

　　據(jù)筆者了解，目前工商銀行、交通銀行(601328,股吧)、廣發(fā)銀行等都具有這一功能。工商銀行與工銀瑞信基金聯(lián)手推出“天天益”理財(cái)產(chǎn)品，可以把卡內(nèi)沉淀資金投向“工銀現(xiàn)金寶”，并可以信用卡自動(dòng)還款業(yè)務(wù)。

　　廣發(fā)銀行智能金，在設(shè)置了賬戶留存金額后，多余資金自動(dòng)申購(gòu)易方達(dá)貨幣基金，并可對(duì)信用卡進(jìn)行自動(dòng)還款，即到信用卡還款日時(shí)，銀行會(huì)自動(dòng)比對(duì)賬單，然后自動(dòng)贖回貨幣基金進(jìn)行信用卡自動(dòng)還款。不過(guò)，“智能金”只能是持有廣發(fā)銀行卡的客戶使用。

　　交通銀行快溢通和廣發(fā)智能金類似，設(shè)置賬戶留存金額下限和簽約基金購(gòu)買下限，綁定信用卡。不過(guò)，通過(guò)快溢通可申購(gòu)13家基金公司的貨幣基金，其中與4只產(chǎn)品達(dá)成了T+0贖回的協(xié)議，分別是交銀貨幣A、光大保德信貨幣、光大現(xiàn)金A、易方達(dá)天天理財(cái)A。此外，民生銀行(600016,股吧)的如意寶、平安銀行的平安盈的模式都類似“余額寶”，可以1分錢起購(gòu)、T+0轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出等。

　　從功能看，一些大型基金公司直銷通道推出貨幣基金T+0，且能關(guān)聯(lián)信用卡還款，如華夏活期通支持19家銀行信用卡還款、還可以還車貸、房貸；廣發(fā)錢袋子支持跨行免費(fèi)還款、異地跨行轉(zhuǎn)賬零手續(xù)費(fèi)，還可免費(fèi)還信用卡、房貸、車貸；匯添富現(xiàn)金寶則支持40家銀行信用卡免費(fèi)還。不過(guò)，從投資者打理資產(chǎn)的角度看，若通過(guò)所持有銀行卡網(wǎng)上銀行即可開通這一功能，比去基金公司網(wǎng)上直銷還款略顯方便。