? 　　不同的年終獎使用方式，在兩三年內(nèi)可能見不到特別大的差異，但十年八年下來，家庭的財(cái)富就會出現(xiàn)很大的差異。一年之計(jì)在于春。打好一年財(cái)富基礎(chǔ)，就應(yīng)該從年終獎理財(cái)開始。甚至可以說，要打好一生的財(cái)富基礎(chǔ)，也應(yīng)該從年終獎理財(cái)開始。

?　　市場

　　銀行紛推年終獎理財(cái)產(chǎn)品

　　馬年的鐘聲馬上就要敲響，不論是公務(wù)員、還是企業(yè)員工，最關(guān)注的話題，無疑就是年終獎。網(wǎng)絡(luò)上，關(guān)于年終獎的討論早已鋪天蓋地。騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，房地產(chǎn)企業(yè)，銀行等年終獎大戶的數(shù)字，讓人羨慕嫉妒恨；一般的公務(wù)員、企事業(yè)單位的年終獎，不論多少，也多少讓工薪一族翹首期盼。

　　隨著年終獎的陸續(xù)到賬，如何用好年終獎，就成為每一個(gè)工薪階層心中盤算的大事。有錢無錢，回家過年，大多數(shù)人都會在春節(jié)的時(shí)候選擇家人團(tuán)聚，拿出一部分年終獎孝敬父母那是必不可少的；親朋好友聚聚會，小朋友的紅包，也是一小筆開支；也有越來越多的人利用春節(jié)長假出門旅游，讓一年緊張的神經(jīng)松弛一下。只要規(guī)劃得當(dāng)，除了上述硬性開支之外，一般人的年終獎都會剩下一大部分。這些年終獎該如何打理？

　　作為開春的一大例牌菜，理財(cái)市場因?yàn)槟杲K獎的發(fā)放而開始火爆起來。

　　“年終獎一發(fā)，理財(cái)?shù)狡职l(fā)”。自1月中旬以來，各大銀行針對年終獎，紛紛推出了誘人的理財(cái)產(chǎn)品，吸引著人們的眼球。記者從廣州各大銀行了解到，近期以來，各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)明顯比去年12月份要活躍。記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品，不少預(yù)期收益在6%左右，這比平時(shí)的同類產(chǎn)品已經(jīng)高出了1%。這樣的收益率，自然有相當(dāng)?shù)奈ΑＵ猩蹄y行(600036)廣州財(cái)富中心理財(cái)師張曉華告訴南方日報(bào)記者，近日理財(cái)客戶比平時(shí)明顯增加，咨詢理財(cái)?shù)氖忻癫簧佟?ldquo;很多人都是因?yàn)轭I(lǐng)到了年終獎，將部分年終獎用來購買理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在股市不好，股票和基金投資風(fēng)險(xiǎn)較大，而銀行利息又低，因此，收益率相對較高又有保障的銀行理財(cái)產(chǎn)品，就成為大部分家庭的最愛。”

　　除了銀行理財(cái)產(chǎn)品，去年以來火爆異常的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，更是受到年輕人的追捧。除了“余額寶”之外，近日網(wǎng)易寶推出了“匯添富現(xiàn)金寶”，宣傳最高七日年化收益率6.703%；百度也不甘落后，“2014開年力作”、“百賺利滾利版”，預(yù)期收益率高達(dá)7.158%。這一年化收益率，不但比銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率高，而且在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中也是名列前茅。“近期一直都在"搬"家，將基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品變成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，等年終獎到賬了，我會將其中的大部分購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的金融產(chǎn)品，有保障，收益率比銀行的產(chǎn)品有更有吸引力。”在廣州某報(bào)社工作的甄小姐告訴南方日報(bào)記者。

　　除了銀行理財(cái)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，近期以來，黃金市場的觸底反彈，也對年終獎形成了較大的吸引力。“去年12月下旬以來，金價(jià)走出觸底反彈之勢。截至上周末，周線已經(jīng)四連陽了。一個(gè)月時(shí)間，金價(jià)每盎司上漲了60多美元。不少投資者拿到年終獎之后，就小批量買入黃金。上周以來，我們店里的小規(guī)格金條銷售情況就十分理想。”廣州京鑫銀業(yè)首席黃金分析師朱志剛表示。

　　此外，各種保險(xiǎn)（放心保）產(chǎn)品也是年終獎的一大“去處”。平安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人胡梅告訴南方日報(bào)記者，公司近期推出了多個(gè)分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，新老客戶咨詢讓她忙不過來。“很多人都是買年繳的保險(xiǎn)產(chǎn)品，拿到年終獎，剛好可以用來支付一年的保費(fèi)。因此，年初的時(shí)候，各大保險(xiǎn)公司也都會針對性地推出一系列分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。盡管這些產(chǎn)品在收益上與理財(cái)產(chǎn)品不可同日而語，但由于其具有保障功能，因此還是受到市場的歡迎。”

　　策略

　　“穩(wěn)”字當(dāng)頭管好年終獎

　　作為工薪族年初的最大筆收入，如何管理好年終獎，越來越考驗(yàn)著工薪族的理財(cái)能力。

　　很多人都習(xí)慣將年終獎放到股市上去，希望獲得較高的收益。但股市這幾年的走勢，都是全球墊底，這讓那些將年終獎投入股市的股民虧損連連，懊惱不已。在廣州某公關(guān)公司擔(dān)任公關(guān)總監(jiān)的潘俊，今年領(lǐng)到了8萬多元的年終獎。“去年我的年終獎是7萬左右，我拿出6萬投入股市，以為股市能漲到2800點(diǎn)。結(jié)果到現(xiàn)在股市還在2000點(diǎn)徘徊，一年時(shí)間，6萬元投入虧損了近2萬。今年經(jīng)濟(jì)形勢還是不樂觀，加上新股開閘，股市短期看不到什么希望，公司業(yè)務(wù)也可能會滑坡，所以我不敢再把年終獎投入到股市去，還是購買銀行理財(cái)產(chǎn)品更為保險(xiǎn)。”

　　在番禺某事業(yè)單位上班的田小姐，多年來主要投資黃金，前幾年黃金牛市的時(shí)候確實(shí)賺了不少。但過去兩年黃金走下坡路，田小姐前些年的收益已經(jīng)損失近半。盡管如今的金價(jià)相比前兩年已經(jīng)跌了不少，但有著多年黃金投資經(jīng)驗(yàn)的田小姐，對黃金后市也不太樂觀。“去年春節(jié)后，我也加入到搶黃金的大潮，成為"中國大媽"的一員。1350美元/盎司價(jià)位附近買入了500克的金條，到現(xiàn)在還套著。盡管今年年終獎有個(gè)幾萬塊，但不敢拿這些錢買黃金了。還是穩(wěn)妥點(diǎn)好。”

　　招商銀行廣州財(cái)富中心理財(cái)師張曉華表示，在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，市場上投機(jī)的機(jī)會并不多，因此，當(dāng)下的投資理財(cái)，還是要唱“穩(wěn)”字訣。“年終獎已經(jīng)或者就要發(fā)下來了，不少人賬戶上都會有些閑錢。如果冒冒失失，認(rèn)為股市、黃金都在底部，可以大膽介入，很可能會讓年終獎大幅縮水。在我看來，現(xiàn)階段管理好年終獎，一是要將部分年終獎做銀行儲蓄，以備家庭急用；其余部分還是選擇穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品為宜。”

　　除了銀行理財(cái)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品這些收益率較高且保障性好的產(chǎn)品之外，對于穩(wěn)健的理財(cái)人士而言，將年終獎用于購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。平安保險(xiǎn)的胡梅就表示，一些剛?cè)肼氁粌赡甑哪贻p人，年終獎往往都在一兩萬元左右，除去春節(jié)必要的開支，所剩也就幾千元到1萬元左右。這些資金，用來購買理財(cái)產(chǎn)品，收益幾乎可以忽略不計(jì)，對個(gè)人財(cái)富沒有什么實(shí)質(zhì)意義。“如果用這筆資金，每年投入四五千元購買帶分紅的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不出事，相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄；如果出了意外，還有一份保障，花小錢辦大事。且保險(xiǎn)產(chǎn)品越早買越劃算。這也是一個(gè)相對穩(wěn)妥的年終獎使用方向。”

　　樣本

　　樣本：職場新人 年終獎1萬―2萬元

　　對于剛?cè)肼毑痪茫?―3年）的職場新人來說，往往沒有什么儲蓄，年終獎也不會太高，一般都在一兩萬元左右，單位效益不好的甚至更低。這樣一筆年終獎，除了春節(jié)必要的開銷，往往所剩不多，如何用好這筆看似不多的年終獎，對于職場新人來說，還是十分重要。

　　李芬2012年入職廣州某雜志社，屬于典型的職場新人。雜志社今年發(fā)的年終獎在15000元左右。李芬表示，除了給父母2000元過節(jié)費(fèi)，以及自己春節(jié)期間準(zhǔn)備花費(fèi)5000元之外，還剩下8000元左右。對于剩下的8000元，李芬還沒有想好怎么用，“放在卡上吧，又不多，無所謂。”

　　對于李芬這樣的職場新人，招商銀行理財(cái)師張曉華建議，職場新人的年終獎資金量有限，考慮到平時(shí)的積蓄并不多，加上工作不太穩(wěn)定變數(shù)大，因此，年終獎金最好拿來強(qiáng)制儲蓄，以備不時(shí)之需。另一方面，從工作不久就開始養(yǎng)成強(qiáng)制儲蓄的習(xí)慣，對一生都十分重要。“強(qiáng)制儲蓄現(xiàn)在渠道比較多，基金定投、銀行理財(cái)產(chǎn)品、定期存款等都行。不要輕易將這筆資金投到股市、黃金等風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品上去，這些產(chǎn)品不但不會給你帶來豐厚的回報(bào)，反而會牽扯太多精力，得不償失。”張曉華也建議，像李芬這樣的職場新人，可以用年終獎去報(bào)個(gè)班，提升自己的專業(yè)技能。

　　平安保險(xiǎn)的胡梅則建議，像李芬這樣的職場新人，應(yīng)該用年終獎剩余的部分，給自己買一份保險(xiǎn)。“年輕人抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，如果遇到意外，往往很難應(yīng)付。而如果花費(fèi)4000元左右每年購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，就能給自己一個(gè)基本保障，這樣即使出現(xiàn)意外，也不會面臨特別重的負(fù)擔(dān)。”

　　樣本：成熟職場人 年終獎2萬―8萬元

　　對于那些在職場上打拼了四五年以上，正處于事業(yè)爬坡期的人士來說，一般的年終獎往往都會在2萬元以上，一個(gè)家庭往往有四五萬元甚至10萬元的年終獎。這個(gè)群體盡管工作年限較長，但由于購房、生兒育女等因素，也并沒有什么儲蓄，且用錢的地方很多，因此，如何規(guī)劃好年終獎的用處，就顯得十分重要。

　　招商銀行理財(cái)師張曉華建議，這樣的職場人士及其家庭，一方面面臨房貸壓力，另一方面還有養(yǎng)育小孩，加上贍養(yǎng)父母親，壓力較大。對于年終獎，首先要留一部分做存款，以備急用時(shí)能隨時(shí)有現(xiàn)金應(yīng)對。“一般需要儲備家庭一個(gè)月正常支出的10倍左右銀行存款。剩下的資金，可以用來購買一些穩(wěn)健型的銀行理財(cái)產(chǎn)品，或者互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。不宜將資金投向股票、基金、黃金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品?，F(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率都在6%甚至更高，遠(yuǎn)高于銀行利息，應(yīng)該是這類人群最適合的年終獎歸屬之一。”

　　平安保險(xiǎn)的胡梅也表示，成熟職場人士的家庭壓力最大，承擔(dān)的責(zé)任也最多。“上要養(yǎng)老，下要養(yǎng)小，還要應(yīng)對職業(yè)生涯中的一系列變數(shù)。盡管具備一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但一旦遭遇較大的意外，往往會將人逼到很窘迫的境地。因此，這樣的人士，也應(yīng)該相應(yīng)地提升自己的保障額度，每年應(yīng)該拿出1萬元左右的年終獎，給自己買保險(xiǎn)，以應(yīng)對各種變數(shù)。”

　　財(cái)經(jīng)評論員黃斌漢則建議，成熟職場人如果有轉(zhuǎn)型需求，需要為轉(zhuǎn)型儲備一筆資金，年終獎?wù)沁@筆資金的最佳來源之一。

　　樣本：單位中高層 年終獎8萬元以上

　　對于那些在職場中工作10年以上，已經(jīng)謀得企事業(yè)單位中高層職務(wù)的人士來說，年終獎往往動輒10萬元以上，甚至上百萬，年終獎收入一般都會與工資收入差不多甚至更高。這樣的人士或者家庭，往往都有著相當(dāng)?shù)姆e蓄，各種保險(xiǎn)產(chǎn)品也多已配齊，因此，年終獎往往都是閑錢。對于這樣的人士或者家庭來說，如何規(guī)劃好年終獎的使用，選擇余地很大，可謂游刃有余。

　　針對這個(gè)群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的特點(diǎn)，張曉華建議，可以將年終獎拿出來，用來購買股票、黃金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，以期獲得相對較高的預(yù)期收益，或者拿年終獎用來投資創(chuàng)業(yè)。“股票市場目前在2000點(diǎn)附近徘徊，但基本上已經(jīng)消化了IPO重啟帶來的沖擊。股市后市走勢如何，關(guān)鍵看經(jīng)濟(jì)基本面怎么走。春節(jié)過后，3月份就是兩會。一般來說，兩會之前股市都會有一波行情?，F(xiàn)在入市，基本上離底部不遠(yuǎn)。短期可以博兩會行情，中長期來看，也應(yīng)該機(jī)會多過風(fēng)險(xiǎn)。即使出現(xiàn)虧損，也在承受范圍之內(nèi)。當(dāng)然，如果是穩(wěn)健型性格的人，依然可以選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品。”

　　廣州京鑫銀業(yè)首席黃金分析師朱志剛告訴記者，不少人這幾年養(yǎng)成了投資黃金的習(xí)慣，甚至不少有錢人炒地下金。“如果有豐厚的年終獎，黃金當(dāng)然也是一個(gè)投資渠道。但是，現(xiàn)階段，黃金處于熊市之中，盡管一個(gè)月以來金價(jià)反彈幅度較大，但支撐金價(jià)繼續(xù)大幅上漲的因素并不多。大行都在唱空黃金，金價(jià)短期內(nèi)難翻身，不建議在目前價(jià)位大筆買入實(shí)物金，更不建議參與高杠桿黃金衍生品（如黃金期貨、黃金T+D、地下炒金等）交易，一旦做錯(cuò)方向，損失會很慘重。”